Fintech在中國的挑戰和機遇專欄
過去的一年，你極有可能聽說過“Fintech”這個英文單詞，但或許并不完全了解它背后的含義：Fintech即“finance+technology”的縮寫，英文原意是“金融科技”。它是指通過利用云計算、大數據、移動互聯等新興技術對傳統金融進行改造、革新乃至顛覆，從而提供更為普惠的金融服務。維基百科對它的解釋更加凝練：就是一種運用高科技來促使金融服務更加富有效率的商業模式。
來自知名會計師事務所安永的數據顯示，金融科技是2015年最吸金的領域。而2015年中國在金融科技領域投資，占整個亞太金融科技投資的份額將近56%；全球31家金融科技獨角獸，其中有7家都在中國。
上述釋義以及相關數據，并非是為了進一步拉抬“金融科技”這個詞的逼格，而是為傳達這樣一個信息：金融科技非但并不神秘，而且它正在中國的市場上生根發芽。事實上，自去年年底宜人貸成功掛牌美國紐約證券交易所起，不僅就此成為“中國互聯網金融上市海外第一股”，也讓更多投資者領略到金融科技的魅力和商業想象空間。
互聯網講究“唯快不破”和“用戶思維”，產品服務要迅速落地，追求高效、便捷的用戶體驗，而金融是非常嚴肅審慎的事情，對數據的真實性和細致程度有要求，金融的有效性需要時間驗證，追求長期可持續的穩定發展。因此，金融科技的商業模式需要時間來驗證其有效性。
金融科技平臺需要足夠長的時間，深入挖掘目標人群的信用特征，獲取充分的、豐富的、多元化的數據，才能更加高效地獲取優質的用戶，不斷優化產品服務，提升風控水平。
在我看來，通過時間積累的深厚金融底蘊和引領的技術水平才能成為平臺的最核心的競爭力。相反，那些不尊重金融規律，盲目的利用高收益理財籠絡用戶的平臺，最后的命運也往往驚人的一致—— “眼看他起朱樓，眼看他宴賓客，眼看他樓塌了”。
所以，時間不僅是金融科技的朋友，也是去偽存真的一劑良藥。
中國仍存在大量未被滿足的金融需求，金融科技平臺應當找到最適合的細分領域，深度挖掘，有效填補市場空白，通過科技手段推動多層次金融體系的建設。
巨大的金融需求和細分市場機會，是金融科技平臺的機遇。由于傳統金融的服務門檻較高、地域經濟發展不均衡等因素，造成中國的金融覆蓋率相對較低，存在大量未被滿足的金融需求，因此金融科技平臺要面對的市場相當復雜，這會是一個巨大的挑戰。
中國需要建立多層次金融體系，單一的金融業態無法解決所有類型的需求，需要不同機構以不同模式，用不同產品和服務去解決不同客戶群的不同需求。如果說，宜人貸的成功得益于對城市白領人群小額信貸需求的精準把握，那么其他用戶群體的多樣化金融需求，或者白領人群的其他金融需求，都有望造就出新一批的金融科技領軍企業。
與此同時，金融科技平臺的創新還面臨著除用戶之外，來自監管和資本市場的多重挑戰。中國的互聯網金融已經步入“規范發展”的新時代，企業需要堅持不懈地正面引導用戶，主動擁抱監管，自律先行，這也是金融科技在中國的紅線
7月12日，中國互聯網協會、工業和信息化部信息中心聯合在北京發布了2016年“中國互聯網企業100強”排行榜。值得注意的是，宜人貸首次入圍榜單，即位居金融科技企業之首，名列第33位。
寫在最后
花旗集團的一份報告顯示，中國的Fintech公司如果就使用者數量來看，已經超越傳統銀行業，主要是歸因于中國幾個科技巨頭如BAT等在電子商務、第三方支付、網絡借貸上的努力。金融科技能夠吸引BAT趨之若鶩，也恰恰反映出其無可比擬的市場想象空間。金融科技未來是萬億級的超級市場，容得下更多優秀的企業來加入挑戰。讓我們靜待時間的沉淀和篩選。
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