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作者：龔進(jìn)輝

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過3年野蠻生長(zhǎng)，產(chǎn)品類型日趨豐富，移動(dòng)支付、財(cái)富管理、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、消費(fèi)金融等業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，誕生一大批獨(dú)角獸企業(yè)，反觀信貸領(lǐng)域方興未艾，真正具有影響力的公司屈指可數(shù)，從傳統(tǒng)信貸轉(zhuǎn)型手機(jī)APP貸款的飛貸金融（以下簡(jiǎn)稱“飛貸”）最有發(fā)言權(quán)，其快速擴(kuò)張勢(shì)頭力壓螞蟻借唄、騰訊微粒貸。

8月22日，飛貸首席戰(zhàn)略官孟慶豐在飛貸3.0發(fā)布會(huì)上公布半年成績(jī)單：業(yè)務(wù)量同比增長(zhǎng)30倍，半年用戶數(shù)超300萬(wàn)，單日放款超1億元，5個(gè)月授信總額突破100億。在金融科技的大風(fēng)口下，飛貸攜優(yōu)異成績(jī)成為行業(yè)最大黑馬。

那么問題來(lái)了，飛貸憑什么在阿里、騰訊眼皮底下異軍突起？要知道，后者均擁有天然入口優(yōu)勢(shì)和豐富推廣資源，如果硬碰硬飛貸未必能撈到多少好處。

飛貸把自己逼瘋：實(shí)現(xiàn)3分鐘貸款

任何互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的爆紅，無(wú)外乎兩大原因：用戶體驗(yàn)升級(jí)、業(yè)務(wù)模式新穎，臉萌、足跡屬于前者，余額寶、Uber屬于后者。當(dāng)然，兩者兼?zhèn)涞幕ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品更容易實(shí)現(xiàn)快速引爆，飛貸便是典型代表，“3分鐘改變世界”不僅成為其鮮明標(biāo)簽，更是其護(hù)城河的體現(xiàn)。知名財(cái)經(jīng)作家吳曉波評(píng)論，當(dāng)今中國(guó)一切美好的行業(yè)都與互聯(lián)網(wǎng)精神和工匠精神有關(guān)。”吳曉波總結(jié)為，在中國(guó)制造業(yè)、服務(wù)業(yè)和金融行業(yè)各個(gè)領(lǐng)域出現(xiàn)了很多新案例和新商業(yè)模式，包括如今的飛貸金融科技公司。

從業(yè)務(wù)模式來(lái)看，飛貸的創(chuàng)新被入選美國(guó)沃頓商學(xué)院的金融案例，成為中國(guó)首例。美國(guó)賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院管理學(xué)教授Amit教授現(xiàn)身飛貸3.0發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)：“飛貸的創(chuàng)新不僅體現(xiàn)在通過不斷傾聽客戶的聲音來(lái)改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)。關(guān)鍵還體現(xiàn)在商業(yè)模式上的創(chuàng)新，它把個(gè)人信用貸款行業(yè)，乃至全球的個(gè)人信用貸款行業(yè)都進(jìn)行了一個(gè)革命性的變化。”

“比如說(shuō)飛貸獲取顧客的方式。大家可以看到一開始的時(shí)候，行業(yè)要獲取顧客，都是線下布局實(shí)體店，讓顧客進(jìn)店填寫資料申請(qǐng)。飛貸用手機(jī)來(lái)獲客，讓顧客在手機(jī)上只用3分鐘。飛貸背后的風(fēng)控模型只用幾秒批準(zhǔn)申請(qǐng)，讓顧客得到極致的體驗(yàn)，擁有了全新的貸款方式。”

“讓顧客受益背后，飛貸實(shí)現(xiàn)的還是與銀行雙贏。在飛貸之前，銀行的供給資金很充裕，但是中國(guó)大量的小微企業(yè)主得不到貸款。飛貸利用先進(jìn)的風(fēng)控科技和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，解決了大量小微企業(yè)主的資金問題，也讓銀行輕松得到之前沒有獲得過的客戶來(lái)源，從而解決了社會(huì)問題，這是一個(gè)崇高的事業(yè)。我們沃頓商學(xué)院真的是覺得他這樣的創(chuàng)新太厲害了，我們?cè)谑澜绺鞯囟荚诮踢@個(gè)案例。無(wú)論是本科生還是MBA，沃頓商學(xué)院的MBA，以及我們的高層經(jīng)理，短期培訓(xùn)課當(dāng)中，我們都在用飛貸的這樣一個(gè)案例來(lái)教商業(yè)模式的創(chuàng)新。”

從用戶體驗(yàn)來(lái)看，值得注意的是，飛貸3.0比2.0貸款時(shí)間縮短40%，實(shí)現(xiàn)3分鐘輕松貸款，消失的2分鐘正是飛貸用戶體驗(yàn)的重大飛躍和技術(shù)實(shí)力的體現(xiàn)，建立在刪減操作點(diǎn)33項(xiàng)、優(yōu)化48項(xiàng)的基礎(chǔ)上，用“把自己逼瘋”來(lái)形容并不為過。另外，交互更人性化、安全保障升級(jí)也是飛貸3.0的亮點(diǎn)，與飛貸1.0的體驗(yàn)已形成天壤之別。

用戶體驗(yàn)到位后，飛貸業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)螺旋式上升。轉(zhuǎn)型之前，飛貸在全國(guó)擁有近40個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，2015年全年僅有十幾萬(wàn)單；轉(zhuǎn)型之后，線上版飛貸在深圳公測(cè)3個(gè)月，而且限制條件頗多，公測(cè)結(jié)果出人意料：申請(qǐng)單量超過20萬(wàn)。飛貸2.0發(fā)布后再度呈現(xiàn)井噴之勢(shì)，半年業(yè)務(wù)量同比增長(zhǎng)30倍。

飛貸VS螞蟻借唄、騰訊微粒貸：專業(yè)選手完勝業(yè)余選手

隨時(shí)隨地、隨借隨還、一次授信終身使用是用戶可以明確感知的體驗(yàn)，即信貸前端。相反，資金來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)管控則是用戶無(wú)法感知或不關(guān)心的環(huán)節(jié)，即信貸后端，后端真正直擊金融的本質(zhì)，是網(wǎng)貸平臺(tái)核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)。所以，網(wǎng)貸平臺(tái)主要圍繞后端展開競(jìng)爭(zhēng)，飛貸與阿里、騰訊的較量是一場(chǎng)沒有硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)。

在我看來(lái)，飛貸與螞蟻借唄、微粒貸的差別就像專業(yè)選手與業(yè)余選手，實(shí)力高下立見。先說(shuō)業(yè)余選手，螞蟻借唄、微粒貸分別是阿里、騰訊現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)延伸的產(chǎn)物，只面向自身生態(tài)體系內(nèi)的用戶，授信的風(fēng)控基礎(chǔ)是基于用戶在其金融體系內(nèi)的可信用化數(shù)據(jù)，比如淘寶天貓消費(fèi)數(shù)據(jù)、微信紅包數(shù)據(jù)，屬于定向風(fēng)控。

不得不說(shuō)，螞蟻借唄、微粒貸的產(chǎn)品定位，使其一開始在與飛貸競(jìng)爭(zhēng)中便處于不利地位。通常來(lái)看，巨頭單一部門與創(chuàng)業(yè)者同時(shí)爭(zhēng)搶一塊蛋糕，無(wú)論最初戰(zhàn)況如何，最終勝利屬于創(chuàng)業(yè)者而非巨頭。前者只是巨頭金融生態(tài)戰(zhàn)略不起眼的一環(huán)，而且背負(fù)KPI壓力、資源分配有限，后者All in狀態(tài)增加勝算，因?yàn)橹挥袑Ｗ⒉拍苓_(dá)到極致。

以螞蟻借唄為例，用戶使用的前提是擁有支付寶賬號(hào)和交易記錄，直接把非支付寶用戶排除在外，而且規(guī)定申請(qǐng)門檻是芝麻分超過600，這意味著低于600的用戶與之無(wú)緣。同時(shí)，螞蟻借唄主要面向小額貸款人群，用戶申請(qǐng)貸款額度從1000—5萬(wàn)元不等，還款最長(zhǎng)期限為12個(gè)月。

反觀飛貸屬于非定向風(fēng)控，所有信用用戶可申請(qǐng)，沒有設(shè)立任何門檻，小微企業(yè)主和個(gè)人均可申請(qǐng)貸款，最高貸款額度30萬(wàn)元，不僅滿足日常應(yīng)急消費(fèi)人群，也是急需資金周轉(zhuǎn)的小微企業(yè)的福音。更為難得的是，用戶可以自己設(shè)定貸款期限，可以選擇隨借隨還，按日計(jì)息，也可以根據(jù)用款需求，延長(zhǎng)或縮短調(diào)整還款期限。這是飛貸業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的結(jié)果。

事實(shí)上，飛貸采取開放、激進(jìn)擴(kuò)張策略的底氣來(lái)自其強(qiáng)悍的管理信用風(fēng)險(xiǎn)能力，主要體現(xiàn)在四方面：一、接入央行大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)；二、從過去、現(xiàn)在、未來(lái)三個(gè)維度精準(zhǔn)描繪用戶畫像；三、風(fēng)控核心決策系統(tǒng)為用戶配置貸款產(chǎn)品；四、“智能化反欺詐系統(tǒng)”專治各種騙貸。

所以，螞蟻借唄90%以上用戶是80、90后也就見怪不怪，小額信貸滿足其日常應(yīng)急消費(fèi)；飛貸則主要服務(wù)小微企業(yè)主和白領(lǐng)、企業(yè)中高層，其具有旺盛的資金需求和出色的還款能力，整體用戶質(zhì)量遠(yuǎn)高于螞蟻借唄。從產(chǎn)品角度看，飛貸完勝螞蟻借唄、微粒貸，發(fā)展?jié)摿Ω蟆?/p>

值得注意的是，螞蟻借唄、微粒貸是含著金鑰匙出身，憑借支付寶、微信支付兩大超級(jí)APP的入口優(yōu)勢(shì)，其業(yè)績(jī)毫無(wú)懸念地超過飛貸。我認(rèn)為，在網(wǎng)貸行業(yè)興起之初，流量制勝之道頗為盛行，如今精細(xì)化、差異化和技術(shù)化的運(yùn)營(yíng)、創(chuàng)新已成為金融科技行業(yè)主題，走精細(xì)化運(yùn)營(yíng)路線的飛貸后勁更足，反觀簡(jiǎn)單粗暴卡位渠道、流量的螞蟻借唄、微粒貸則表現(xiàn)愈發(fā)疲軟，潮水退去才知道誰(shuí)在裸泳！

寫在最后

不久前，吳曉波、秦朔兩位財(cái)經(jīng)翹楚罕見地同時(shí)稱贊飛貸，前者對(duì)其業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新頗為認(rèn)可，后者驚嘆于其3分鐘神速貸款，加上頻頻獲獎(jiǎng)，無(wú)疑是對(duì)飛貸成為金融科技行業(yè)最大黑馬的最佳注解。以現(xiàn)有擴(kuò)張勢(shì)頭來(lái)看，未來(lái)飛貸的野心絕不止于成為獨(dú)角獸企業(yè)。

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家易憲容也評(píng)論 “現(xiàn)在看起來(lái)阿里巴巴、騰訊很厲害，但在金融領(lǐng)域，金融科技企業(yè)會(huì)成為未來(lái)的巨無(wú)霸企業(yè)！我認(rèn)為飛貸科技也許能成為其中之一！原因在于，中國(guó)的小微企業(yè)主貸款永遠(yuǎn)都很難！如飛貸的出現(xiàn)，利用先進(jìn)的風(fēng)控技術(shù)和手機(jī)APP的設(shè)計(jì)，如果能降低他們的融資成本，及貸款方式的根本性改變，這里有無(wú)限大的市場(chǎng)。”

在互聯(lián)網(wǎng)化的金融理念日漸式微、金融與技術(shù)結(jié)合受到重視的大背景下，F(xiàn)intech（金融科技）大行其道，金融行業(yè)正在重新回歸技術(shù)信仰的時(shí)代。放眼未來(lái)，只有在技術(shù)層面和產(chǎn)品層面持續(xù)創(chuàng)新的公司才能成為行業(yè)變量，飛貸死磕產(chǎn)品收獲頗豐，用戶體驗(yàn)升級(jí)+業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新好評(píng)如潮，技術(shù)變革或?qū)⒊蔀槠湎乱浑A段的發(fā)力重點(diǎn)。