已上線存管的P2P平臺頻爆雷 銀行還會再愛嗎金融
已上線銀行存管的P2P平臺雷了，“踩雷者”有何感受？
“感覺對P2P不會再愛了！”
雖是朋友間的一番玩笑話，但實(shí)則展現(xiàn)的是如今的現(xiàn)實(shí)狀況。
自步入9月，上線資金存管的P2P平臺頻頻爆雷，讓投資者對原本就處于風(fēng)口浪尖的P2P再添失望。同時，也令存管銀行的聲譽(yù)受到?jīng)_擊。
“從去年下半年至今，整個P2P行業(yè)可以說是迎來了上線銀行資金存管的熱潮。雖然距離監(jiān)管給出的整改期限還剩大半年的時間，但接下來P2P平臺上線銀行資金存管會逐漸趨冷。”9月20日，上海某網(wǎng)貸平臺創(chuàng)始人對《國際金融報(bào)》記者表示，“最終能完成備案的P2P平臺不會太多，市場預(yù)計(jì)也就百來家，而目前上線資金存管的平臺數(shù)量明顯已大大超過未來可能完成備案的平臺數(shù)量。”
該創(chuàng)始人認(rèn)為，多數(shù)尚未上線資金存管的平臺會更多地選擇轉(zhuǎn)型或退出，而不是堅(jiān)持上線資金存管。
集中爆雷
酷盈網(wǎng)在9月5日宣布清盤，而這家平臺在8月11日才剛剛宣布上線存管。
9月16日，北京公安官方微博“平安北京”發(fā)布通告稱，已于近日查處涉嫌從事非法集資活動的酷盈網(wǎng)，該公司法人李某某等涉案人員已被依法刑事拘留，目前正在開展審查取證、追繳資產(chǎn)等工作。
僅9月以來，已上線銀行資金存管的P2P平臺爆雷事件就達(dá)到了近10起，包括田金所、學(xué)信貸、華銀金服等。
為何會出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象？
對此，新聯(lián)在線首席運(yùn)營官陳智誠對《國際金融報(bào)》記者指出：“在2015年12月28日，P2P監(jiān)管辦法第四版出臺以后，越來越多商業(yè)銀行摩拳擦掌進(jìn)入P2P存管業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其中有部分銀行的策略較為激進(jìn)，簽約、上線平臺數(shù)量較多，但在此期間可能對于P2P行業(yè)以及平臺資質(zhì)不夠了解，簽約平臺資質(zhì)參差不齊，這就埋下了隱患。”
紫馬財(cái)行CEO唐學(xué)慶在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時則表示：“平臺對用戶資金實(shí)行銀行存管是網(wǎng)貸管理暫行辦法的明確要求，從這一點(diǎn)來看，是否上線銀行存管可以反映一家平臺的合規(guī)程度。但還要看到，銀行存管僅是考察一家平臺合規(guī)、安全與否的一個維度，上線了存管系統(tǒng)不代表著平臺就百分百安全了。平臺仍然可能因?yàn)闃I(yè)務(wù)違規(guī)、風(fēng)控不力、經(jīng)營不善等原因發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件。不過，也不能因此就否定銀行存管的意義，存管平臺發(fā)生問題的比例是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于爆雷平臺在行業(yè)中的占比的。”
在陳智誠看來，隨著監(jiān)管政策“1+3（一個監(jiān)管辦法、三個細(xì)則指引）”的出臺及落地，P2P行業(yè)進(jìn)入史上最嚴(yán)的政策應(yīng)用期，各地政府、金融監(jiān)管部門對平臺的密集式檢查、整改、“雙降”要求，使平臺的歷史問題充分暴露，一些經(jīng)營能力較弱、風(fēng)控實(shí)力較差、或資產(chǎn)無法轉(zhuǎn)型的，都將在未來一段時間逐漸暴露問題，出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)。
真?zhèn)未婀?/strong>
隨著上線資金存管的P2P平臺爆雷事件的增多，作為存管方的銀行業(yè)被推向了輿論的風(fēng)口。
包括華興銀行、徽商銀行、浙商銀行、恒豐銀行、上海銀行等在內(nèi)的6家銀行都經(jīng)歷了委托存管資金的平臺發(fā)生逾期、提現(xiàn)困難甚至爆雷等問題。
據(jù)記者了解，此前，銀行對于從事P2P平臺資金存管的熱情就不太高。如此一來，是否會進(jìn)一步澆滅銀行業(yè)好不容易燃起的那點(diǎn)小火苗？
在陳智誠看來，本身銀行參與資金存管業(yè)務(wù)的最大顧慮，就是商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
陳智誠告訴記者，雖然歷次監(jiān)管辦法、銀行存管業(yè)務(wù)指引都一再強(qiáng)調(diào)銀行不承擔(dān)平臺運(yùn)營和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，但是以國內(nèi)目前的投資人教育環(huán)境，特別是平臺出事以后投資人“抓住最后一根稻草”的心理，銀行都承擔(dān)了過多的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致銀行選擇平臺時以風(fēng)險(xiǎn)為第一考量點(diǎn)。這也是為什么P2P銀行存管至今依然難以全面普及、大量中小平臺依然在感嘆“存管難”的核心原因。所以，在P2P行業(yè)的“剛兌魔咒”依然未能擺脫的現(xiàn)階段，銀行存管的熱情始終有限。
而從浙商銀行、華興銀行等對外的回應(yīng)來看，也基本秉持著“客戶資金如果還在我行存管賬戶未出借的，可全額退回，已出借資金我行不承擔(dān)虧損風(fēng)險(xiǎn)”的一致態(tài)度。
“在銀行存管模式下，用戶資金的流通環(huán)節(jié)發(fā)生在銀行體系內(nèi)，平臺僅僅是作為交易撮合的信息中介而存在，無法挪用用戶資金，也無法沉淀用戶資金。所以，銀行存管是可以保護(hù)用戶站崗資金安全的。但是平臺仍可以通過虛假發(fā)標(biāo)的形式將用戶資金轉(zhuǎn)移到自己手上，而根據(jù)網(wǎng)絡(luò)管理暫行辦法的規(guī)定，存管銀行是不用對項(xiàng)目交易的真實(shí)性負(fù)責(zé)的。”唐學(xué)慶指出。
上述創(chuàng)始人則對記者直言，“其實(shí)，P2P平臺要上線真正的資金存管是一項(xiàng)浩大的工程，不僅是需要大量的財(cái)力，更重要的是技術(shù)對接。當(dāng)初我們平臺上線銀行資金存管，銀行方面派出幾十位技術(shù)人員，我們公司接近100個技術(shù)人員，耗時半年進(jìn)行開發(fā)、測試、對接、遷移等一系列復(fù)雜的工作，因此不是多數(shù)中小平臺能耗得起的。”
“真正的資金存管，平臺上的每個投資者和借款者都在存管銀行有獨(dú)立的賬戶，資金直接由銀行進(jìn)行劃撥，每個賬戶一出一進(jìn)一一對應(yīng)，跟平臺完全沒有關(guān)系。而目前不少平臺的存管都還是平臺自身在銀行開啟一個賬戶由銀行存管，而平臺賬戶中的客戶賬戶則并不由銀行存管，基本還是一種‘資金池’的模式。不過，隨著資金存管各種規(guī)范的逐步落實(shí)，相信會得到改善。”該創(chuàng)始人稱。
【來源：國際金融報(bào) 作者：付碧蓮】
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