姜兆華：消費貸遭嚴查究竟招惹了誰？金融
近期北京、深圳、江蘇等多地監(jiān)管部門接連發(fā)聲，嚴查商業(yè)銀行個人消費貸款用途流向；北京銀監(jiān)分局更是向北銀消費金額開出900萬史上最嚴消費金融罰單。一時間銀行消費貸風(fēng)聲鶴唳，人人自危；眾多銀行開始下調(diào)消費貸款期限、額度，有的甚至督促貸款客戶提前還貸。消費貸款遭嚴查究竟招惹了誰？
一、消費貸“混進”房地產(chǎn)“攪局”
個人消費貸被監(jiān)管當局“盯上”遭遇嚴查絕非偶然。此番被查的一個重原因是消費貸進入房地產(chǎn)，擾亂了房地產(chǎn)金融調(diào)控工作。據(jù) 媒體披露：今年1-7月，居民新增消費短期貸款達1.06萬億，同比多增7137億。3月份
以來新增異常短期消費貸款金額約3700億元，調(diào)查發(fā)現(xiàn)：有部分消費貸以及信用卡借款用于支付購房款，曲線流入房地產(chǎn)市場。這為房地產(chǎn)市場宏觀調(diào)控增加了難度。
從去年“9.30”房產(chǎn)新政，到今年“3.17”限購升級，國家持續(xù)加大房地產(chǎn)宏觀調(diào)控，房價過快上漲的勢頭得到明顯遏制。9月份國家統(tǒng)計局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示：全國一線城市房價漲幅環(huán)比下降，但同比仍然增長；二三線城市漲幅最高。單從數(shù)據(jù)上看，房地產(chǎn)成交量雖然明顯下滑，但房價仍有繼續(xù)上漲的趨勢。房價調(diào)控的壓力仍然很大，嚴控居民消費杠桿率，管住信貸資金出口是此輪房地產(chǎn)價格調(diào)控的重中之重。
二、誰為“首付貸”穿上消費“馬夾”？
眾所周知，居民買房時需交30%一50%的首付款，其余購房資金全部來自銀行按揭貸款。購房首付款不夠怎么辦？首付貸橫空出世，這一貸款產(chǎn)品并非銀行所創(chuàng)，而是房地產(chǎn)中介與開發(fā)商媾和的產(chǎn)物。“首付貸”資金從何而來，誰為“首付貸一”穿上消費的“馬夾”呢？
一是小額貸款公司、擔(dān)保公司、消費金融機構(gòu)等各種高息貸款。此類資金主要來自P2P、信托等三方平臺資金，“首付貸”成為此類放款機構(gòu)的重點業(yè)務(wù)品種。
二是大型房地產(chǎn)中介、大型房地產(chǎn)開發(fā)商短期借款。這類機構(gòu)資金相對富裕，利用銀行信貸資金放帳時間差，為購房者提供的一種短期資金融通的促銷手段。
三是購房者個人銀行消費貸款。銀行信貸資金是如何借道消費混進房地產(chǎn)市場的呢？消費者憑借個人信用向銀行申請個人消費貸款，轉(zhuǎn)作個人住房按揭貨款首付款，并據(jù)此申請個人住房按揭貸款。這類購房資金幾乎全部來自銀行，因而購房枉桿率被無限放大。
從上述三項貸款資金來源看，前兩項來源畢竟資金規(guī)模有限，難以撼動整個房地產(chǎn)市場。最為可怕的是銀行消費貸款違規(guī)進人房地產(chǎn)，這將釋放天量資金擾亂房地產(chǎn)市場。
三、銀行消費貸路子到底該咋走？商業(yè)銀行大力發(fā)展消費貸業(yè)務(wù)是國內(nèi)經(jīng)濟情勢所系，責(zé)任使然。9月29日，銀監(jiān)會方面表示：鼓勵居民消費貸用于大宗耐用品、教育和旅游等方面，提高居民的生活水平，同時防止居民杠桿過快上升，助長房地產(chǎn)領(lǐng)域泡沫無限放大，這為商業(yè)銀行消費貸款厘清發(fā)展路徑：
一是堅持消費場景，把住信貸流向。消費貸款重要風(fēng)險是消費場景的真實性，這是銀行信貸資金流向消費費領(lǐng)域的基本考量；也是消費信貸發(fā)放的重要前提。
二是落實貸時審查，嚴防資金挪用。消費信貸要確保借款人、交易場景、資金用途的真實性，嚴格落實貸時審查制度，確保信貸資金遠離股市、房地產(chǎn)、黃賭毒等非消費金融領(lǐng)域。
三是強化模式創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變增長方式。消費信貸應(yīng)強化互聯(lián)網(wǎng)異業(yè)聯(lián)盟，提升渠道批量獲客能力，抓好風(fēng)控模型建設(shè)，以大數(shù)據(jù)驅(qū)動客戶增長。
【來源：新浪專欄】
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