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日本如何做消費金融?Orient公司及行業啟示新金融

砍柴網 / 未央網 / 2018-01-31 19:07
1月12日,我們特地走訪了日本金融公司歐利克(Orient Corporation),并深入了解了日本消費金融行業的發展歷程。

日本如何做消費金融?Orient公司及行業啟示1

1月12日,我們特地走訪了日本金融公司歐利克(Orient Corporation),并深入了解了日本消費金融行業的發展歷程。

這對于身處中國智能信貸行業的明特量化來說,受益匪淺。Orient消費金融模式先來介紹下日本Orient,它成立于1954年,兩大股東為瑞穗金融集團及依藤忠商事,其業務范圍涵蓋汽車貸款(快速審批秒下款)、購物分期付款、信用卡(憑信用卡貸款)、信用擔保及融資。在日本的非銀行金融體系機構中,Orient的消費金融資產規模位居第一。

可以說,Orient是日本消費金融運作模式的成熟代表。Orient公司研究院負責人總結了公司歷經60多年成為日本最大的信用公司的法寶——為客戶提供多層次的產品,提高客戶體驗,控制成本。

從產品層面來說,Orient勇于創新。例如,在大學學費上,提供了由父母負擔四年貸款利息,子女畢業后分期7年還款的產品,市場反應及公司獲利均有良好效果。另外,為了長期培養客戶忠誠度,對大額分期付款客戶同時交叉銷售較低額度的信用卡/現金卡,提供短期應急現金產品,這種大額分期/小額取現,利率高低搭配的產品搭配,為客戶提供了全方位信貸及資金需求,非常獨創。

這些產品創新模式很值得我們學習。

除此之外,座談過程中,令我印象深刻的還有兩點:一是,Orient在瑞穗金融集團和依藤忠商事入股后,成功的利用了股東的資源擴張個人金融業務,在低利率的金融環境中做到一年17億的利潤額,實屬不易;二是,Orient在國際化戰略上的銳意進取。它在泰國開展汽車租賃業務,三上三下,堅持不懈終于取得成功。日本消費金融行業之鑒事實上,日本消費金融行業,我接觸已久。早年,我在花旗銀行的海外事業部工作,參與過很多當地的項目,其中印象最深的就是日本業務。

2005年-2006年是日本消費金融發展的極盛時期,所有銀行里面利潤最高的是IPO業務,第二是消費金融業務。2005年,花旗銀行在日本消費金融領域的利潤,占到了全球業務利潤的二十分之一。但在日本消費金融迅猛發展的同時,關于消費金融業務的政策風險、社會輿論也很大。

其中備受詬病和輿論指責的,就是“消金三惡”:過高利率、多重借貸以及暴力催收。

2006年,監管隨后而至,日本《貸金業法》和《利率限制法》相繼出臺。日本政府制定了一個非常嚴苛的四年計劃,開始對消費金融和信貸(注冊領紅包)業務開展整治,幾次調低利率。

在這個過程中,消費金融巨頭們的信貸業務就此一蹶不振,甚至給地方經濟帶來了負面影響。2008年,花旗銀行也將日本的消費金融事業部關停,撤出。

在嚴苛監管的另一面,很多借款人無法從正常渠道獲得貸款,就轉戰地下,導致地下高利貸猖獗,進一步養肥了黑社會勢力。而除了對本地市場重創之外,也直接造成了花旗、通用電氣等外資對日本市場失去信心。

甚至,當時的日本媒體直言,“連日本政府自己都沒有料到,過度嚴苛的政策會對行業產生如此重大、萬劫不復的影響,帶來了一個全輸的結局。”

我們分析,日本的信貸監管思路主要是保護了借款人群體,希望不產生破壞社會穩定的風險因素,但沒有從金融市場的供需角度出發。傳統金融機構只服務頭部人群,這些有錢人的借錢欲望,并不強烈;而越是底層用戶,越需要金融服務,越有信貸需求。所以,在傳統金融機構無法滿足的情況下,極端遏制消費信貸市場,并不符合客觀現實。

這和歐美國家所強調契約精神、強調市場運作的思路是不一樣的。

現在,中國消費金融市場經過過去兩年的快速發展,已逐漸被廣大用戶接受、被監管層認可。我們相信即將落地的監管政策,會結合國外經驗和國內實情,有效約束信貸企業,合理引導市場需求,幫助信貸行業處于陽光之下。而作為企業自身,我們也建議,要經常和政府保持溝通,團結起來成立自律協會,數據共享,避免多頭借貸,強調合規、精細化運營,才是行業和企業的發展之道。

【來源:未央網



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