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3月份以來，招商銀行、平安銀行等紛紛加快智能銀行建設步伐，分別在上海、中山開設新零售網點，通過引入新技術打造智能化的新型網點運營模式。據了解，2018年平安銀行將有超過100家新零售門店開業(yè)。

與此同時，隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，銀行業(yè)傳統(tǒng)零售網點關停速度也在加快。據銀監(jiān)會官網公告顯示，2018年1月至今不足3個月，各大銀行獲批關停的營業(yè)網點已近180家，其中銀行社區(qū)支行和小微支行所占多數(shù)。

智能化、數(shù)字化升級已成為銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，在這一背景下銀行網點布局也進入調整期。雖然大批社區(qū)網點關停，但線下網點的獨特優(yōu)勢使得營業(yè)網點的布局對銀行轉型重要性凸顯。未來銀行網點將更趨向于大型綜合化體驗型旗艦店和小微的便利型智能化服務點兩個方向。

新零售門店趨勢

3月上旬，招商銀行宣布上海首家“未來銀行”開業(yè)，依托新技術，打造新型網點運營模式。同時，平安銀行也在中山新增一家零售門店，利用金融+科技的手段，構建一站式綜合金融O2O服務平臺。新零售網點的頻頻亮相，加快了銀行網點轉型的進程。

近年來受經濟環(huán)境及監(jiān)管趨嚴影響，銀行業(yè)息差收窄、利潤增幅趨緩，零售轉型成為潮流趨勢。隨著云計算、大數(shù)據、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術的發(fā)展及推廣應用，金融科技正在重塑金融生態(tài)，國內銀行紛紛引入新技術，重構產品、運營及風控體系，傳統(tǒng)的線下營業(yè)網點也在經歷新的變革。

《中國經營報》記者在廣州四大國有銀行部分網點調查發(fā)現(xiàn)，各銀行紛紛升級線下營業(yè)網點，新增了智能自助設備，并有專門人員引導客戶自助操作，開戶、轉賬匯款等業(yè)務都可以通過自助設備完成。

某股份制銀行綜合金融事業(yè)部負責人告訴記者，新的零售門店以客戶體驗為中心，向智能化、社區(qū)化、輕型化轉型，大大減少了柜員數(shù)量，強化場景化設計，90%的非現(xiàn)金業(yè)務基本都可以通過互聯(lián)網和網點自助設備完成。

隨著新技術對金融業(yè)影響的逐步深入，各銀行也在加速對傳統(tǒng)營業(yè)網點的智能化升級。智能投顧、自助貸款、刷臉取款等各種新型智能設備紛至沓來，大大節(jié)省了柜員工作量，為銀行輕型化轉型奠定了基礎。

除智能化設備升級外，基于互聯(lián)網理念的新零售門店模式成為銀行網點布局的新趨勢。2017年8月平安銀行首家新零售門店在廣州開業(yè)，據相關負責人透露，截至目前平安銀行在全國主要城市都已完成或正在布局新零售門店。此外，中信銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等各大銀行也在持續(xù)發(fā)力新型零售網點。

聯(lián)訊證券董事總經理、首席宏觀研究員李奇霖認為，未來銀行網點將會向兩個方向發(fā)展：大型綜合化旗艦店，像中信銀行在廣州設立的旗艦店，由傳統(tǒng)的交易結算功能轉變?yōu)?ldquo;綜合銷售服務中心”，發(fā)揮其資產配置優(yōu)勢，為客戶提供綜合性高端定制化服務；小型便利店式的微型網點，在商場、地鐵站等人流集中區(qū)域，配置簡單的智能化設備，為客戶提供便捷服務。

在新零售門店頻繁開業(yè)的同時，社區(qū)網點關停數(shù)量也在快速增加。記者查詢銀監(jiān)會官網公告，2018年1月至今不足3個月，五大行、股份行、城商行、農商行（含農合社）、外資行等獲批關停的營業(yè)網點已近180家，其中銀行社區(qū)支行和小微支行所占多數(shù)。

銀行人士分析認為，互聯(lián)網金融的發(fā)展使得銀行迫切需要轉變傳統(tǒng)經營方面，尋找新的增長點，且隨著新技術對金融業(yè)的滲透，越來越多的銀行業(yè)務通過手機和自助設備完成，銀行改革網點降低人員及物業(yè)等運營成本是必然趨勢。

據中國銀行業(yè)協(xié)會3月15日發(fā)布的《2017年中國銀行業(yè)服務報告》顯示，2017年銀行業(yè)金融機構離柜交易達2600.44億筆，同比增長46.33%；離柜交易金額達2010.67萬億元，同比增長32.06%；行業(yè)平均離柜業(yè)務率為87.58%。

隨著自助銀行、網上銀行、手機銀行等業(yè)務模式的發(fā)展，銀行業(yè)網點轉型步伐加快，“輕型化、智能化、特色化、社區(qū)化”成為發(fā)展趨勢。據上述報告稱，截至2017年末，全國銀行業(yè)金融機構營業(yè)網點總數(shù)達到22.87萬個，其中新增營業(yè)網點800多個，年內改造營業(yè)網點1.07萬個。

線下網點優(yōu)勢凸顯

盡管銀行傳統(tǒng)營業(yè)網點的關停在持續(xù)加劇，但為何各大銀行對建設新零售網點的熱情依然高漲？

興業(yè)銀行首席經濟學家魯政委認為，盡管隨著新技術發(fā)展，越來越多業(yè)務通過網上辦理，但由于銀行的特殊性使得其線下網點不可能被完全取代。

他表示，銀行為了確保業(yè)務開展的合規(guī)性，必須保證一定數(shù)量和覆蓋面的實體網點；且對銀行來說，風控是重中之重，如身份校驗等風控內容僅通過線上是不夠的；此外線下網點有著面對面交流的優(yōu)勢，這也是線上模式所不及的。

《Banks3.0》作者BRETT KING此前出席中國首屆數(shù)字銀行高峰論壇時就曾指出，未來銀行的很多網點將消失，存活下來的網點要么是非常大的，能提供體驗，或是在小城市中會有一些移動的網點為客戶提供便利性服務。他強調，未來網點不會銷售銀行的產品，更多的是關注服務。

同時他還表示，未來銀行的網點經濟效益將會受到挑戰(zhàn)，很多銀行獲客不再是通過網點而是通過數(shù)字化的平臺。“中國的網點整合不會特別密集，網點在區(qū)域可能會縮小規(guī)模，或者說更加關注品牌效益、更加關注在大城市中品牌的搭建。”

對于目前我國銀行業(yè)新零售網點發(fā)展現(xiàn)狀，李奇霖則認為，在硬件配置上發(fā)展很快，但在軟件上仍待改進。“目前很多銀行網點還是以產品為主，不能真正做到以客戶需求為中心，這主要是因為目前銀行實行短期化的考核激勵機制，導致客戶經理以產品為主導，致使客戶體驗差。這也是目前新零售網點轉型最需要關注的問題。

【來源：中國經營網】