P2P進化論：是成為恐龍還是成為達爾文雀？金融
2014年，微軟、索尼、惠普等曾經以為不會垮掉的巨頭正在面臨轉型的困局，谷歌高買低賣甩摩托羅拉，被聯想29億收了。清華紫光也傳收購惠普的部分業務。如果錯失互聯網，哪怕是恐龍也會失去活力。隨著“新時代”的翻篇，這些企業也可能面臨被翻過去的危險。諾基亞、柯達等企業是前車之鑒，2014年火熱P2P如果抓不住自救的最后一棵稻草，倒閉是遲早的事情。
P2P進化的方向在哪？每一個模式在監管未出臺前都充滿變數，但萬變不離其宗，P2P的進化一定圍繞用戶，風控等要素展開。
單純對借款人的線下審核正在阻礙P2P進一步發展
P2P從誕生以來，針對用戶的改善有這么幾種，分別是網站體驗，移動端體驗，快捷支付，第三方支付，法律保障，風險準備金。還有一些是曾經忽悠過現在已經消失的，比如高管與用戶風險共擔等等。在用戶用腳投票的時代，P2P運營成本居高不下，對于借款人以及投資者，平臺的矛盾越來越大，集中表現在三個矛盾點上。借款人難找到，投資者難留住，平臺用戶體驗差。
目前，中產階級成為P2P網貸借款人最主要的來源。圍繞借款人，小貸公司、擔保公司和P2P公司都在從銀行爭取客戶。在沒有征信的情況下，對于借款人的還款意愿，平臺一方面跟擔保公司合作，但“自擔保”模式以及“虛假擔保”的問題越來越嚴重阻礙了這種模式的進化。一方面銀行合作，抵押為主。線下模式除了增加運營成本外，對解決借款人的問題作用越來越小。集中線下正在阻礙行業的發展，給互聯網金融的發展唱反調。
因此，針對借款人方面的審查從線上線下為主的盡職調查，未來將會變成線上調查為主，線下調查為輔。例如，生菜網與知名數據分析公司達成戰略合作，合作平臺通過反欺詐數據庫對借款端用戶進行全方位的反欺詐大數據監測，通過數據分析建立網絡反欺詐安全防護，全方位保證用戶的投資安全。
搜索模式已成恐龍？恐龍倒下只需要用戶一開口
隨著搜索模式到達瓶頸，導購模式成為下一個金礦。圍繞用戶體驗，P2P公司往往只是雷聲大，雨點小，因此降低運營成本是P2P平臺的首要選擇。一方面通過限制用戶體驗，在快捷支付，移動端體驗，提現功能上自我束縛。另一方面增加獲客渠道彌補運營的短板，在導購模式成為熱點的現狀下，P2P平臺和第三方平臺合作，一是降低獲客成本，二是通過新用戶來消化掉一部分成本。
通過對比多家平臺發現，在快捷支付上，一方面很多平臺沒有開放快捷支付，或者快捷支付只是和快錢、連連支付等平臺合作，沒有和支付寶、財付通合作。原因在于支付寶的提點高，在用戶和成本面前，選擇了后者。另一方面合作的銀行相對較少，限制了用戶體驗。在移動互聯網成為主流趨勢面前，大部分P2P的用戶還停留在PC端的原始社會上，對行業來說，無疑是可悲的。
另外，用戶的另兩個痛點就是提現和移動端上，P2P一般都是T+1，也就是隔天到賬，而如果變成T+0，則又踩了自設資金池的紅線。這是P2P進化的又一個現實問題。 在移動端的體驗上，是否投標，是否支持快捷支付，是否支持提現是移動端APP需要解決的三個門檻。但是目前而言，很多P2P網站還停留在一二個階段，第三個階段還在解決中。從用戶的角度來說，P2P的體驗真的還是非常差的。
圍繞用戶，網站的升級迭代的速度會加快。4月8日，生菜網新版網站上線，圍繞精品導購、初級風控來提升用戶體驗。未來，互聯網金融根據用戶體驗做的事情還很多，在“去搜索化”和“增加導購的比重”上還有很大的上升空間。
第三方平臺的崛起成P2P平臺進化 能玩出什么花樣？
在用戶眼里，P2P是除了銀行的第三方平臺。但是隨著P2P領域不斷細分，在P2P平臺眼里，第三方合作平臺的范圍除了支付平臺外，還包括流量導流平臺和用戶導購加息平臺。流量的第三方包括綜合門戶和垂直門戶，綜合門戶比如搜狐的搜易貸，新浪的微財富等，垂直門戶比如網貸之家的投之家等；用戶的第三方包括第三方導購加息平臺，比如生菜網等等。
值得注意的是，P2P公司和第三方不是競爭關系，根據生菜網第一季度數據表明，一方面導購平臺的跳轉率48%，一方面P2P平臺的投資轉化率33%，最大單筆投資30萬等等。另外，第三方與第三方之間也不是競爭關系，跨界合作更加頻繁。例如，導購加息平臺與第三方評級機構的合作，進一步為合作平臺增信，加大投資安全保障力度。
“物競天擇，適者生存”，達爾文向我們描述了兩種自然界的進化法則。一個是“恐龍法則”，當自然環境發生突變，不能適應環境變化的物種就會瞬間滅絕，比如曾在白堊紀達到鼎盛的恐龍到了新生代很快便滅絕。一個是“達爾文雀法則”，達爾文在加拉帕戈斯群島上發現了一些體型很小、羽色暗淡的雀鳥，約翰•古德按照喙形竟把這些小雀分成了14種。古德的研究結果讓達爾文意識到，物種會隨著自然的變化而變化。
商界也遵循同樣的進化法則。P2P到達一個拐點，是成為走下坡路的“恐龍”還是變成走上坡路的“達爾文雀”，是每一個平臺需要思考的。洶涌澎湃的互聯網革命使得商業環境發生了前所未有的巨變，許多PC時代的思維方式被顛覆。可以預見的是，在2015年，不少曾經叱咤風云的P2P平臺也會轟然倒塌。
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