消費金融或成為最大規模的金融市場？金融
作者：申靜 個人微信：shenjingwx
一般來說，我們所指的消費金融是指面向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務。消費金融，很早就滲透到了我們生活的方方面面：從傳統的信用卡支付到現如今的互聯網金融時代的白條、花唄，不管是線上還是線下，大多數人都已經在接觸或者在使用不同類型的消費金融產品了。
市場需求旺盛，互聯網企業涉足消費金融已成趨勢
根據艾瑞咨詢公布的首份消費金融報告數據顯示：2013年中國消費信貸規模達到13萬億元,2014年中國互聯網消費金融產業交易規模將突破160億元,增速超過170%。整個消費金融領域的市場規模，已經形成了一個巨量的市場。隨著2013年互聯網金融概念的普及，消費者消費習慣的改變，帶動了各大機構紛紛涉足互聯網領域的消費金融。
在眾多已經入場或者準備入場的企業或機構中，電商涉足互聯網領域的消費金融似乎成為了最佳選擇。電商平臺具有的天然優勢，一方面擁有海量的交易數據，另一方面，電商平臺上出售產品，消費者在購買的時候，可以選擇分期等方式，可以做到消費金融的無縫結合。阿里的花唄、京東白條等消費金融產品，正在顛覆傳統的信用消費方式。
大數據的引入，進一步推動了消費金融市場的發展
最近我也在和朋友聊風控方面的問題，他的觀點是“所有的借貸業務，必須是基于有抵押物的前提下才能夠真正的做好風控，信用貸不是一個好的模式。國外做了這么多年也沒見得有多完善，更別提在國內做信用貸市場了。”
對于他的觀點，在很大程度上，我是不贊同的。雖然消費金融本身就是基于信用進行放貸業務。但是，在互聯網時代，更多的互聯網企業能夠采集到海量的數據，這在之前是無法想象的。基于海量的數據，對借款人進行信用分析，就能夠很大程度上去解決過去幾百年來的金融風控難題。大的互聯網公司有了自己的海量數據之后，都開始逐步推出了自己的征信產品。以阿里的芝麻信用為例，基于阿里用戶的現金流、交易行為、關系圈子等等進行綜合評估之后，給出一個信用評分，根據信用評分就直接能夠享受不同類型的信用服務。
同時，大數據風控的應用，除了給數據公司自身的金融產品提供服務以外，還可以為其他的金融服務公司提供相關的服務。去年，芝麻信用剛推出的時候，就有一家叫利融網的P2P公司接入了芝麻信息的評估模式，結合芝麻信用評分進行放款。未來，這樣的模式將會越來越普及。
大學生分期市場，成為了當前最大的蛋糕
從當前整個P2P網貸領域來看，大學生分期市場是目前發展最快領域之一。從最早涉足大學生分期市場的利融網開始，到目前發展最快的，分期樂、趣分期等，都在大學生市場進行快速布局。
為什么大學生分期市場的發展會如此迅速呢？早些時候我其實也和利融網的朋友聊過。相比其他P2P業務類型來說，大學生市場其實是一個苦活。單筆借款額度幾千塊的居多，做他們的業務需要不斷的進行高校布點。但正是因為單筆借款額度都不大，學生群體也相對不復雜，風控方式相對簡單，這才使得大學生分期市場的逾期壞賬率其實是很低的。這樣就能做到既保證了金融機構的盈利水平，又保證的個人投資者的資金安全。市場的規模是巨大的，隨著后期的大數據風控的逐漸普及，這塊的市場無疑成為了最優質的蛋糕。
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