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繼《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》)出臺(tái)之后，已有多家P2P平臺(tái)宣布與銀行達(dá)成存管合作。在短短十來(lái)天的時(shí)間里，就有多家平臺(tái)傍起了銀行的大腿，筆者不禁要問，銀行存管真的有那么容易嗎?能大范圍實(shí)現(xiàn)嗎?銀行存管了就能保證P2P平臺(tái)資金安全了嗎?

銀行存管能大范圍實(shí)現(xiàn)嗎?

《指導(dǎo)意見》指出，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。

值得注意的是，此處用的是存管而非托管。那么存管與托管又有什么區(qū)別呢?存管是指P2P平臺(tái)將交易資金或平臺(tái)相關(guān)備付金、風(fēng)險(xiǎn)金等存放于第三方賬戶上，如銀行賬戶或第三方支付平臺(tái)賬戶。這種模式下，第三方賬戶沒有任何義務(wù)監(jiān)督資金流向，平臺(tái)可以隨時(shí)從第三方賬戶中提取這些資金。而托管指的是全部借貸資金托管，投資人與借款人均將在第三方賬戶開設(shè)個(gè)人賬戶，在交易發(fā)生時(shí)，資金是從投資人的賬戶直接轉(zhuǎn)入借款人的賬戶中，平臺(tái)不會(huì)接觸到資金。

雖然存管要比托管實(shí)施起來(lái)容易的多，但是資金實(shí)現(xiàn)銀行存管，真的能大范圍實(shí)現(xiàn)么?

實(shí)現(xiàn)大范圍的銀行存管，并非易事。P2P平臺(tái)資金托管銀行可為平臺(tái)增信不少，但是銀行對(duì)合作的P2P平臺(tái)則有一定的準(zhǔn)入門檻，否則會(huì)給自己招來(lái)不少麻煩。而P2P平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)的過程中可能存在拆借、逾期等一系列問題，而目前P2P平臺(tái)普遍實(shí)行剛性兌付，如果要進(jìn)行資金存管，賬戶操作則不好操作。

銀行和P2P平臺(tái)達(dá)成合作，需事先解決好兩個(gè)問題，一是銀行需要開發(fā)獨(dú)立的系統(tǒng)和收費(fèi)制度來(lái)滿足P2P平臺(tái)特定需求，例如更為高效的服務(wù)體系以響應(yīng)P2P網(wǎng)貸“小額、交易量大、響應(yīng)迅速”的交易模式，并對(duì)其服務(wù)制定合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，從而不對(duì)平臺(tái)造成極大的成本負(fù)擔(dān)。二是需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行制定一些更為細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，來(lái)規(guī)范與合作P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。從法律責(zé)任和義務(wù)范圍看，銀行只對(duì)投資人資金清算和存管環(huán)節(jié)的技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任，而不會(huì)去承擔(dān)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

即使是實(shí)現(xiàn)了大范圍的銀行存管，也并不能解決一切問題，要有一系列監(jiān)管細(xì)則才能提高P2P資金安全，否則銀行只能按照P2P平臺(tái)指令操作。

監(jiān)管細(xì)則有望年底出臺(tái)

據(jù)相關(guān)人士透露，銀監(jiān)會(huì)針對(duì)P2P行業(yè)的監(jiān)管細(xì)則草案已基本制定完成，有望在今年年底前公布，在資金托管、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示、消費(fèi)者保護(hù)等熱點(diǎn)問題上，細(xì)則草案也將重點(diǎn)安排。《指導(dǎo)意見》指出P2P平臺(tái)要實(shí)現(xiàn)資金存管，只是框架性文件，并沒有過多的描述，但是對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展也將起到一定的指引作用。相信銀監(jiān)會(huì)起擬的監(jiān)管細(xì)則會(huì)對(duì)這塊有更為細(xì)致的說(shuō)明。

在監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)之前，P2P平臺(tái)要做的就是加強(qiáng)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，優(yōu)化自身的經(jīng)營(yíng)流程，才能在即將到來(lái)的大洗牌中生存下來(lái)。

銀行托管 路途尚遠(yuǎn)

P2P平臺(tái)想實(shí)現(xiàn)銀行托管，路途尚遠(yuǎn)。目前，大部分P2P平臺(tái)還不具備成熟的運(yùn)作模式，加上銀行自身傳統(tǒng)金融的烙印過深，要想實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)與未來(lái)的融合，并非那么容易。

“現(xiàn)在很多所謂平臺(tái)打出的銀行托管，實(shí)際上仍然是銀行存管，是沒有任何實(shí)際監(jiān)管效用的。”國(guó)內(nèi)知名P2P平臺(tái)安心貸負(fù)責(zé)人表示，“就目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)狀來(lái)看，實(shí)行銀行與第三方支付平臺(tái)聯(lián)合托管或更加有利于網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展。”

第三方支付并非一無(wú)是處，雖然銀行托管資金對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)來(lái)說(shuō)，能有效杜絕資金池，降低平臺(tái)圈錢跑路的風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上保障投資人的資金安全，不過，第三方支付機(jī)構(gòu)由于長(zhǎng)期的市場(chǎng)摸索，在資金托管這一塊具有自己的優(yōu)勢(shì)。如果銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，或?qū)⒈葍H僅存管于銀行，對(duì)于P2P網(wǎng)貸的發(fā)展更為有利。