互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：小荷才露尖尖角，沉睡中的億萬雄獅金融
日前，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》。據(jù)了解，該辦法除了對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行了界定之外，也在經(jīng)營條件、經(jīng)營區(qū)域、經(jīng)營規(guī)則、信息披露、監(jiān)督管理等方面對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)提出了具體的要求。出于現(xiàn)有平臺(tái)業(yè)務(wù)需要根據(jù)監(jiān)管細(xì)則來調(diào)整的考慮，該辦法將于今年10月1日起實(shí)施，施行期限為3年。
作為《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺(tái)后的首個(gè)監(jiān)管細(xì)則，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》出臺(tái)的意義不光是為像P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供參考，更重要的是能夠有效地避免在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場上出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，畢竟站在監(jiān)管的角度來看，保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的滯后性與破壞性不但關(guān)系到平臺(tái)的安全，同樣也關(guān)系到普通大眾的切身利益。
小荷才露尖尖角的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)
據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前共有85家平臺(tái)在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相比于2013年增加了26家，除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)觸碰互聯(lián)網(wǎng)之外，另有40家左右的民營平臺(tái)也通過合作的方式發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。而在保費(fèi)收入上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也同樣呈現(xiàn)出了爆發(fā)式的增長，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為858.9億元，同比增長195%。
雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不論是從平臺(tái)數(shù)量還是交易規(guī)模上都有著較快的增長，但是不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場依舊處于化蛹為蝶前的冬眠期。據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2014年，國內(nèi)原保險(xiǎn)保費(fèi)總收入突破兩萬億，為20234.81億元。
雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)異軍突起，得到眾多險(xiǎn)企的重視，但是從保費(fèi)收入上來看，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)858.9億元的交易量也僅僅占到行業(yè)總量的4.2%。就像P2P網(wǎng)貸相對于傳統(tǒng)銀行一樣，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在保費(fèi)收入上還不能與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相媲美，但是它代表著一種趨勢，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)+的風(fēng)口上 ，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來廣闊的市場前景已經(jīng)被資本機(jī)構(gòu)看成是下一個(gè)能夠吹得起豬的風(fēng)口。
相比較于為了獲取收益的投資理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)行業(yè)不論是從業(yè)平臺(tái)的數(shù)量還是交易規(guī)模都已處于下風(fēng)。但隨著普通人群收入水平的提高、抵御風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，以及目前處于經(jīng)濟(jì)下滑期的大背景下，側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)保障、止損的保險(xiǎn)行業(yè)將會(huì)迎來利好。
從目前來看，雖然保險(xiǎn)在熱度上遠(yuǎn)沒有投資性產(chǎn)品火熱，但是對于普通大眾來說，具有保障、止損功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品是其生活中的剛性需求。以養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止2014年底，我國60歲以上的老年人口達(dá)到2.12億，占到人口總量的15.5%。而據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測，2050年中國老年人口比例或?qū)⒎叮伎側(cè)丝诘谋壤龑⒊^31%。龐大的老齡人口不論是對于國家財(cái)政還是家屬親人來說都是不小的負(fù)擔(dān)，而養(yǎng)老保險(xiǎn)這種保障措施能夠有效的解決老年人養(yǎng)老這一剛需。
傳統(tǒng)保險(xiǎn):冰層下蘊(yùn)含的新機(jī)遇
雖然市場上對于保險(xiǎn)需求的渴望度較為強(qiáng)烈，但是由于傳統(tǒng)金融體制固有的弊端，使得保險(xiǎn)公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一樣天生具有“嫌貧愛富”的特性，更多的專注于高凈值用戶，而忽略占中國絕大多數(shù)人群的普通用戶。
傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司開發(fā)、獲取用戶的手段主要有兩種，一種是通過與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行渠道合作，進(jìn)行資源的置換與合作。另外一種則是自建站點(diǎn)，依靠大量的線下銷售團(tuán)隊(duì)進(jìn)行推廣。
雖然通過與銀行等渠道方的合作能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司獲取一定的資源，但是這也將分食產(chǎn)品利潤，而自建站點(diǎn)雖然能夠?qū)⒗麧櫷暾谋Ａ簦墒遣还庖馁M(fèi)大量的人力成本，更重要的是巨大的人力需求使得保險(xiǎn)行業(yè)入門門檻較低，導(dǎo)致一線業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)參差不齊。除此之外，還存在產(chǎn)品復(fù)雜多樣，用戶無法快速尋找、理賠手續(xù)復(fù)雜等弊端。
一邊是成熟的億萬市場，一邊是行業(yè)令人痛苦不堪的用戶體驗(yàn)，在冰與火中催生著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新機(jī)遇。隨著經(jīng)濟(jì)下滑期人們對于保障性金融產(chǎn)品的重視和保險(xiǎn)產(chǎn)品用戶體驗(yàn)的提高，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也將迎來爆發(fā)期。雖然從保費(fèi)收入上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也只是占到保險(xiǎn)行業(yè)總額的4.2%，但在2014年其增速達(dá)到195%。這樣的增長速度說明互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本身能夠擊打中用戶和行業(yè)的痛點(diǎn)。
但與P2P行業(yè)一樣，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不單單只是保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)簡單的加和，互聯(lián)網(wǎng)對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的作用不僅僅是一種營銷獲客的手段與渠道，而是要讓互聯(lián)網(wǎng)深入到產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，根據(jù)用戶的實(shí)際狀況開發(fā)出滿足用戶需求的金融產(chǎn)品所以這就要求要改變產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路和平臺(tái)的運(yùn)用流程。
底層設(shè)計(jì)的突破與挑戰(zhàn)
對于市場經(jīng)濟(jì)，監(jiān)管層最主要作用就是服務(wù)于市場經(jīng)濟(jì)的主體, 建設(shè)與維護(hù)企業(yè)經(jīng)營運(yùn)作的環(huán)境。因此監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)在給企業(yè)畫出不可觸碰的經(jīng)營底線之外,更重要的是在底線之上企業(yè)自身施展空間和創(chuàng)新能力的發(fā)揮。
從目前保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》來看，該管理辦法相比較于以往有所突破，如保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營區(qū)域不在限于注冊地址，可以使得保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)跨越時(shí)空的特點(diǎn)來進(jìn)行業(yè)務(wù)上的拓展；保險(xiǎn)的銷售、承保、理賠、客戶服務(wù)等經(jīng)營行為應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行全流程管理，這不但使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的利潤得到最大限度的保留，而且在一定程度上改變了保險(xiǎn)公司與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行合作時(shí)的弱勢地位……
但是任何的機(jī)遇都會(huì)帶來新的挑戰(zhàn)，就像有光的地方必定有陰影一樣。如暫行管理辦法的出臺(tái)也對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)提出了新的要求，由于管理辦法規(guī)定保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)必要對保險(xiǎn)產(chǎn)品從銷售到客戶服務(wù)進(jìn)行全流程管理，這就要求保險(xiǎn)公司在人員、系統(tǒng)上就有足夠的能力來服務(wù)用戶。
相比較于其他資金金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)一方面是為普通大眾提供生活保障，另一方面則是其產(chǎn)品天生具有的復(fù)雜性。由于其社會(huì)屬性和本身的產(chǎn)品特性，這就使得保險(xiǎn)成為金融領(lǐng)域被監(jiān)管最嚴(yán)的金融形態(tài)，尤其是像壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)這種非標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，其產(chǎn)品細(xì)則復(fù)雜性難懂。這就使得目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣和用戶的開發(fā)非常的困難，而互聯(lián)網(wǎng)金融則要求為用戶提供極致、便捷的金融服務(wù)。
對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來說，一方面要滿足用戶簡單方面的用戶體驗(yàn)，另一方面則要滿足強(qiáng)監(jiān)管的要求，因此作為保障性金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然有著億萬的市場潛力，但是如何能夠?qū)⑦@片完全的藍(lán)海市場激活就成為了監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)所應(yīng)共同面對的問題。
網(wǎng)貸315綜述（張寧/文）
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