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最近，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》（以下簡稱意見），互聯(lián)網(wǎng)金融被政府出臺(tái)文件支持，被互金人士看作是行業(yè)的新一輪風(fēng)口。

實(shí)際上，《意見》的出臺(tái)正值我國消費(fèi)升級(jí)的浪潮，政府想通過政策調(diào)整用消費(fèi)金融撬動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。正是在這樣的政策利好環(huán)境下，百度金融、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭將會(huì)迎來發(fā)展的新風(fēng)口。

解讀意見：消費(fèi)升級(jí)背景下的補(bǔ)藥

這次意見的出臺(tái)其實(shí)是消費(fèi)升級(jí)背景下，刺激消費(fèi)的一劑良藥。《意見》提出了一系列支持新消費(fèi)領(lǐng)域的細(xì)化政策，包括積極培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系、加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境各個(gè)方面，全方位支持消費(fèi)金融快速發(fā)展。

近年來，我國“出口-投資”的經(jīng)濟(jì)增長方式隨著出口紅利減弱而漸顯疲態(tài)，政府更想通過消費(fèi)的方式帶動(dòng)消費(fèi)升級(jí)。此次推出的意見，實(shí)際上是供給側(cè)改革和消費(fèi)升級(jí)浪潮下的一套組合拳：試點(diǎn)消費(fèi)金融同時(shí)也擴(kuò)至全國，以謀求增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)力，達(dá)到促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需的目的。簡單理解，就是通過消費(fèi)金融這樣一根杠桿，撬動(dòng)消費(fèi)升級(jí)。

某種意義上來看，這次用消費(fèi)金融的手段來拉動(dòng)內(nèi)需，其實(shí)是在補(bǔ)課，補(bǔ)的是8年前的那一課。回想8年前也在談拉動(dòng)內(nèi)需，但4萬億投資計(jì)劃，正如一劑猛藥，催動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)也帶來了多年副作用。而這次通過消費(fèi)金融帶動(dòng)內(nèi)需，做法非常巧妙。這是一劑溫和的補(bǔ)藥。用這種策略推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)，很容易發(fā)現(xiàn)其背后的真實(shí)用意——催動(dòng)中產(chǎn)階層進(jìn)行消費(fèi)。

在這樣的大趨勢(shì)下，消費(fèi)金融成為炙手可熱的大蛋糕，銀行、牌照公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司這些直接提供消費(fèi)金融服務(wù)的企業(yè)正面臨發(fā)展良機(jī)。

三足鼎立：互聯(lián)網(wǎng)金融公司更具優(yōu)勢(shì)

盡管都已瞄準(zhǔn)消費(fèi)金融這塊大蛋糕，但銀行、牌照公司這兩種消費(fèi)金融模式在當(dāng)今大環(huán)境下卻遠(yuǎn)不如螞蟻金服、百度金融等互聯(lián)網(wǎng)公司的消費(fèi)金融模式更具優(yōu)勢(shì)。

這些年，銀行在其累積的強(qiáng)勢(shì)資金基礎(chǔ)上，為越來越多的人提供以信用卡消費(fèi)及以房、車為代表的消費(fèi)金融服務(wù)，這種服務(wù)建立在銀行的強(qiáng)大風(fēng)控基礎(chǔ)之上；在傳統(tǒng)銀行把控業(yè)內(nèi)“大骨頭”的時(shí)候，北銀消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融、蘇寧消費(fèi)金融等持牌消費(fèi)金融公司開始逐漸嘗試與線下場(chǎng)景結(jié)合，走“產(chǎn)融”結(jié)合的道路，與銀行展開錯(cuò)位競(jìng)爭；隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐步興起，中國人網(wǎng)上購買及O2O的習(xí)慣養(yǎng)成，螞蟻金服、百度金融、騰訊金融等也逐步在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上開展自身的消費(fèi)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，通過電商、O2O等更細(xì)致的場(chǎng)景和服務(wù)切分消費(fèi)金融市場(chǎng)。

消費(fèi)金融市場(chǎng)由此出現(xiàn)“三足鼎立”態(tài)勢(shì)，然而在居民消費(fèi)快速升級(jí)、政府供給側(cè)改革政策紅利下，銀行由于體制限制，信息化、獲客率及效率上稍顯不足；牌照公司盡管是通過居民線下消費(fèi)的場(chǎng)景輸出金融服務(wù)方案，但是其服務(wù)特征與傳統(tǒng)銀行實(shí)際上換湯不換藥：都是在居民現(xiàn)有消費(fèi)需求的基礎(chǔ)上提供貸款服務(wù)，這種服務(wù)在信息化和獲客效率上都存在多重弊端；而螞蟻金服、百度金融這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅具備前兩者在線下提供金融服務(wù)的能力，而且基于其強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)屬性，具備在電商及O2O的基礎(chǔ)上調(diào)動(dòng)起用戶的線上消費(fèi)的潛力，在這種強(qiáng)大的線上及線下消費(fèi)能力的基礎(chǔ)上，再綜合阿里及百度生態(tài)體系內(nèi)的所有資源，通過技術(shù)和數(shù)據(jù)的手段，因此有更便宜的線上獲客成本及更高的風(fēng)控效率，逐漸呈現(xiàn)出較前兩者更大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

不難看出，此次政策出臺(tái)實(shí)際上正是這些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的利好，螞蟻金服、百度金融這樣有實(shí)力的平臺(tái)或?qū)⒂瓉硇嘛L(fēng)口。

紅利來臨：互金巨頭應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)

政策紅利已經(jīng)來臨，市場(chǎng)風(fēng)口也呼之欲出，接下來所有事情，都是互金企業(yè)去考慮和面對(duì)的問題。

今天的消費(fèi)金融的東風(fēng)已經(jīng)到了，互金企業(yè)要做的，只是“萬事俱備”。仔細(xì)看的話，所謂萬事俱備還是要從消費(fèi)金融最原始的三個(gè)核心元素去切入，一是消費(fèi)者，二是消費(fèi)場(chǎng)景，三是風(fēng)控體系。互金巨頭應(yīng)對(duì)此次紅利，也將從消費(fèi)者、消費(fèi)場(chǎng)景、風(fēng)控體系這三者入手。

1、“用戶+場(chǎng)景”紅利 百度金融生態(tài)聯(lián)動(dòng)跑馬圈地在意料之中

首先從消費(fèi)者這個(gè)維度來看。目前最具實(shí)力的其實(shí)是BAT這種級(jí)別的互聯(lián)網(wǎng)公司，而不是純互金企業(yè)。BAT的優(yōu)勢(shì)在于體量大，依靠大體量可以圈得大量用戶，牽一發(fā)而動(dòng)全身，任何入口級(jí)別的產(chǎn)品經(jīng)過一定的調(diào)整就能夠?qū)Ⅲw系內(nèi)的用戶轉(zhuǎn)化成自家金融產(chǎn)品的用戶。

舉個(gè)簡單的例子，螞蟻金服背靠的是淘寶、天貓、支付寶。余額寶獲得了巨大用戶量和資金，正是建立在支付寶十年經(jīng)營的基礎(chǔ)之上。百度通過組織架構(gòu)調(diào)整構(gòu)建了百度金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG），通過手機(jī)百度、百度地圖這樣的大流量入口，百度錢包支付平臺(tái)以及百度糯米、外賣這樣的生活服務(wù)平臺(tái)的聯(lián)動(dòng)，已經(jīng)深入到了生活的各個(gè)方面，覆蓋了大多數(shù)的用戶。雖說百度目前在消費(fèi)金融這個(gè)層面上開發(fā)的更多是教育信貸等產(chǎn)品。但在未來，你可以設(shè)想，百度地圖、Uber可以開拓汽車金融產(chǎn)品，愛奇藝可以開拓出娛樂金融產(chǎn)品，去哪兒、攜程可以開拓出出行金融產(chǎn)品。這種做法在紅利期一定會(huì)有更多。

這種體系內(nèi)聯(lián)動(dòng)的做法在阿里、百度、騰訊身上體現(xiàn)的淋漓盡致。正是如此，BAT才是互金的無冕之王。也正是如此，相信在《意見》出臺(tái)之后，BAT這樣的巨頭會(huì)進(jìn)行新一輪的跑馬圈地，通過各種體系內(nèi)的聯(lián)動(dòng)，推出更多產(chǎn)品，獲取更多用戶。

2、消費(fèi)場(chǎng)景多樣化 構(gòu)造場(chǎng)景將成重要方向

BAT是互金無冕之王的原因還有場(chǎng)景這個(gè)重要因素。從根源來說，消費(fèi)金融其實(shí)還是場(chǎng)景金融。巨頭們要根據(jù)不同的場(chǎng)景進(jìn)行切入，如購房、租房、購車、醫(yī)療、健康、教育、校園等。陸金所、玖富這樣的企業(yè)，無一不是和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作推出相關(guān)金融產(chǎn)品。因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融企業(yè)所長之處在于資本、信用，而非場(chǎng)景的結(jié)合。

上文中為何要提到生態(tài)體系內(nèi)的聯(lián)動(dòng)，其實(shí)就是因?yàn)椋@種聯(lián)動(dòng)是構(gòu)建場(chǎng)景的最佳方式。曾經(jīng)見過某互金企業(yè)為了用戶轉(zhuǎn)化，給某真人秀節(jié)目砸錢數(shù)千萬，企圖通過手機(jī)與電視之間的互動(dòng)來獲取用戶，該企業(yè)還不斷搞娛樂營銷，通過明星來吸引年輕用戶。

不能說這種做法不對(duì)，只是在BAT這種巨頭看來，這些做法都太過粗放、小兒科，遠(yuǎn)不如體系內(nèi)的轉(zhuǎn)化來的更為平滑、無縫。BAT所長，其實(shí)就是通過體系構(gòu)建場(chǎng)景，讓用戶自然而然的去購買消費(fèi)金融產(chǎn)品。今天春節(jié)支付寶的咻一咻、百度錢包的跨年紅包其實(shí)都是這種場(chǎng)景金融的最佳案例。

做場(chǎng)景金融最基本的前提是要精準(zhǔn)抓住主流人群的消費(fèi)場(chǎng)景，而常見消費(fèi)場(chǎng)景滲透包括三種，通俗來講就是滿足用戶“花錢”、“錢生錢”、“錢生價(jià)值”的三層需求。支付寶、螞蟻花唄等支持的電商消費(fèi)、百度錢包支持的O2O線下消費(fèi)即是最基本的“花錢”場(chǎng)景，滿足的是居民日常生活所需；“錢生錢”則多出現(xiàn)在理財(cái)、股票、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，如螞蟻聚寶、騰訊理財(cái)通、百度的股市通等產(chǎn)品，滿足的是居民的投資需求；最后一種場(chǎng)景，則是通過消費(fèi)的形式實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值的提升，如百度金融的教育信貸、趣分期等產(chǎn)品，滿足的是居民的自我價(jià)值提升需求。而幾種需求直接代表的是其背后的幾種消費(fèi)場(chǎng)景，而這些正是BAT巨頭的長處：利用自己的用戶數(shù)量優(yōu)勢(shì)，串聯(lián)起用戶生活所需的多樣消費(fèi)場(chǎng)景，形成自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

此次《意見》的出臺(tái)，相信會(huì)讓互金企業(yè)更為重視對(duì)于用戶的耕耘。互金企業(yè)未來可能會(huì)把消費(fèi)場(chǎng)景放在重要位置，以此轉(zhuǎn)化更多用戶。

3、大數(shù)據(jù)處理能力支撐 風(fēng)控實(shí)力成核心競(jìng)爭力

除了用戶和場(chǎng)景之外，風(fēng)控可能是今天互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)各個(gè)競(jìng)爭者的核心競(jìng)爭力。消費(fèi)金融發(fā)展的最大阻礙便是個(gè)人信用體系的不健全和個(gè)人信用信息的分散，而在消費(fèi)金融的鏈條上又特別容易造假。由于消費(fèi)金融最近兩年才開始快速發(fā)展，基于互聯(lián)網(wǎng)上生成的P2P互金企業(yè)消費(fèi)數(shù)據(jù)積累不夠，目前多數(shù)消費(fèi)金融違約數(shù)據(jù)沒有計(jì)入央行征信體系，這都對(duì)消費(fèi)金融的風(fēng)控提出了挑戰(zhàn)，未來消費(fèi)金融的核心競(jìng)爭力將體現(xiàn)在風(fēng)控的競(jìng)爭。

風(fēng)控的核心是征信能力，征信能力就是說你怎么去發(fā)現(xiàn)這些客戶未來還款行為或者欺詐行為的變量，而征信的核心就在數(shù)據(jù)。

在紅利期，風(fēng)控體系的作用只會(huì)有增無減。在這里，只有能夠掌握數(shù)據(jù)的企業(yè)，才能真正把握住風(fēng)控。風(fēng)控層面上，各家都在構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)＋大數(shù)據(jù)”為代表的風(fēng)控體系。阿里在通過連接社交工具的方式展開綜合算法。今天的阿里收購一大批社交工具甚至是把支付寶做成社交工具的作用，其實(shí)就是通過社交工具這種日常應(yīng)用以及淘寶、天貓這樣的購物軟件結(jié)合在一起，塑造用戶畫像，為金融業(yè)務(wù)提供風(fēng)控支撐。

互金企業(yè)更多還是通過大數(shù)據(jù)的分析來展開風(fēng)控建設(shè)。目前互金企業(yè)之間由于數(shù)據(jù)相對(duì)不透明，其實(shí)在這一點(diǎn)上較為薄弱。但這恰恰又是百度、阿里們的強(qiáng)項(xiàng)，百度在搜索引擎以及生活服務(wù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)有“人工智能＋大數(shù)據(jù)”技術(shù)的支撐，為風(fēng)控構(gòu)建核心競(jìng)爭力。在今年的瑞士達(dá)沃斯論壇上，百度總裁張亞勤也談到，人工智能正進(jìn)入到投資、風(fēng)險(xiǎn)通知等金融決策領(lǐng)域，“改造金融”一說絕非夸張。張亞勤說，以消費(fèi)金融為例，客戶端要和百度場(chǎng)景結(jié)合起來，才能降低風(fēng)險(xiǎn)，例如百度擁有位置信息、搜索行為等大數(shù)據(jù)，如果和傳統(tǒng)銀行征信信息結(jié)合，可以降低風(fēng)險(xiǎn)。

在未來消費(fèi)金融驅(qū)動(dòng)消費(fèi)轉(zhuǎn)型的過程之中，大數(shù)據(jù)在用戶畫像的素描上將更為重要，未來比拼的還是各家對(duì)于數(shù)據(jù)的熟練運(yùn)用能力。無論是社交還是人工智能的手段進(jìn)行切入，都是極具創(chuàng)造力的做法。

寫在最后：

這次政策紅利帶來了互金行業(yè)的新風(fēng)口。乘著這一輪春風(fēng)，其實(shí)消費(fèi)作為經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)力的模式也正在得到進(jìn)一步的落實(shí)。過去經(jīng)濟(jì)學(xué)家常常提倡在經(jīng)濟(jì)衰退的情況下運(yùn)用財(cái)政赤字，以刺激市場(chǎng)需求。但如今這種利用消費(fèi)金融作為內(nèi)需杠桿的方式可能是如今“互聯(lián)網(wǎng)＋”大環(huán)境下的一種創(chuàng)造性做法，也代表了未來經(jīng)濟(jì)增長模式的轉(zhuǎn)型。

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