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　　文|王小琉

　　自2013年被炒熱的互聯(lián)網(wǎng)金融概念曾一度為行業(yè)熱捧并帶來(lái)快速發(fā)展，如今2016年以來(lái)市場(chǎng)又找到新興奮點(diǎn)，“Fintech（金融科技）”躍入人們眼簾，并轉(zhuǎn)瞬間開(kāi)滿(mǎn)枝頭：從華爾街的投行，到國(guó)內(nèi)的投資大佬；從高盛、摩根大通到谷歌、蘋(píng)果、Facebook……行業(yè)巨頭的涉足，巨額資本的涌入，讓金融科技類(lèi)投資成為全球增長(zhǎng)最快的領(lǐng)域。來(lái)自麥肯錫的研究報(bào)告顯示，2015年全球投入Fintech領(lǐng)域的資金高達(dá)191億美元，而中國(guó)金融科技融資額達(dá)到歷史性的27億美元，是2014年的4.5倍。

　　資本市場(chǎng)的熱捧，也讓很多曾致力于互聯(lián)網(wǎng)金融的門(mén)徒們紛紛抖落身上的昔日標(biāo)簽，希望可以趕上金融科技的熱潮。而對(duì)于轉(zhuǎn)型其中的大多企業(yè)而言，在這一新金融科技的風(fēng)口上，究竟該以什么姿勢(shì)飛翔，還能飛多久?以及最核心的問(wèn)題：互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技的本質(zhì)區(qū)別是什么？很多當(dāng)事者似乎并沒(méi)有很清楚。筆者在此通過(guò)金融科技公司飛貸的科技創(chuàng)新樣本試作簡(jiǎn)單剖析，或?yàn)榧娂娭铝τ诮鹑诳萍嫉幕ソ鹌脚_(tái)些許經(jīng)驗(yàn)啟迪：

　　“消失的2分鐘”，飛貸露Fintech真容

　　距離上一次飛貸2.0發(fā)布剛好半年時(shí)間，一場(chǎng)3.0發(fā)布會(huì)卻集合了易憲容、葉檀、吳曉波、Amit等經(jīng)濟(jì)界大咖齊亮相。這也讓人十分好奇這款新品的亮點(diǎn)所在。

　　8月22日的發(fā)布會(huì)上，在和諸多好奇者的一同見(jiàn)證下，筆者在現(xiàn)場(chǎng)get到飛貸3.0版本的一個(gè)最大突破點(diǎn)：刪減操作點(diǎn)33項(xiàng)，優(yōu)化48項(xiàng)，操作時(shí)間縮短了40%，由5分鐘減至3分鐘?？此坪?jiǎn)單的“消失的2分鐘”，事實(shí)上正是飛貸一個(gè)以技術(shù)細(xì)節(jié)不斷地進(jìn)行用戶(hù)行為分析、痛點(diǎn)研究和持續(xù)調(diào)整、優(yōu)化用戶(hù)體驗(yàn)的過(guò)程，體現(xiàn)了產(chǎn)品的技術(shù)驅(qū)動(dòng)力。

　　這也是金融科技的第一要義。

　　Fintech的核心正是以技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新。對(duì)比一下，已是過(guò)去式的互聯(lián)網(wǎng)金融更多地是圍繞金融強(qiáng)調(diào)代表新經(jīng)濟(jì)形態(tài)“互聯(lián)網(wǎng)+”為金融業(yè)帶來(lái)的變革，帶來(lái)的是需求端的渠道革命。而如今炙手可熱的金融科技則是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，強(qiáng)調(diào)技術(shù)對(duì)金融領(lǐng)域的一場(chǎng)解構(gòu)與重構(gòu)的創(chuàng)造性過(guò)程，落腳點(diǎn)在科技。

　　當(dāng)然，一項(xiàng)技術(shù)細(xì)節(jié)的優(yōu)化只是揭開(kāi)了飛貸面紗的一角而已。飛貸方面一直強(qiáng)調(diào)自己是一家金融科技公司，因?yàn)槠漭敵龅牟⒎琴J款，而是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)科技、大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)、隨借隨還的信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)。而在國(guó)內(nèi)，包括螞蟻金服、京東金融、眾安保險(xiǎn)、宜信等幾家巨頭也均強(qiáng)調(diào)凸顯自己的“金融科技”屬性。金融科技如此如火如荼，這其中有大形勢(shì)的原因——在金融監(jiān)管持續(xù)深入的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)必須尋求具有互聯(lián)網(wǎng)特色的金融化路徑，無(wú)疑，金融科技是一個(gè)很好的途徑，但像飛貸這樣，真正做到基于科技可能性帶來(lái)一種由內(nèi)而外的嬗變，并非易事。

　　扮演“連接器”角色的背后

　　值得注意的是，盡管名稱(chēng)中有個(gè)“貸”字，但飛貸卻不放貸，飛貸事實(shí)上扮演了一個(gè)連接者的角色，一端是百分之百持牌的金融機(jī)構(gòu)，另一端連接的是用戶(hù)。

　　這樣的思路在很多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品上似曾相識(shí)。在科技圈，猶如戰(zhàn)場(chǎng)上的兵家必爭(zhēng)之地,誰(shuí)搶到“連接服務(wù)”先機(jī)誰(shuí)就擁有未來(lái)話(huà)語(yǔ)權(quán)。在PC互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，正是由于BAT完成了各自對(duì)信息、人、物的初級(jí)“連接”，所以才成就了今天的一張中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)名片。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，連接的方式再次升華，不僅只是實(shí)現(xiàn)連接，而且是讓兩端更便捷地對(duì)接，產(chǎn)生精準(zhǔn)匹配服務(wù)。這樣的思路在時(shí)下炙手可熱的滴滴、大眾點(diǎn)評(píng)等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品上都能看到。尤其是打車(chē)軟件滴滴，一款基于LBS的APP代替?zhèn)鹘y(tǒng)中介后，通過(guò)定位、挖掘、匹配，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無(wú)疑有效地降低了服務(wù)提供方和需求方之間的信息不對(duì)稱(chēng)，預(yù)約司機(jī)達(dá)到用戶(hù)坐標(biāo)地僅需不到10分鐘時(shí)間。

　　與10分鐘相比，更短暫的“3分鐘改變世界”是飛貸帶給外界的奇跡。這樣效率化的連接背后也帶來(lái)了金融科技企業(yè)的另一個(gè)支撐點(diǎn)：必須同時(shí)具備互聯(lián)網(wǎng)化大數(shù)據(jù)的搜集、處理、挖掘和應(yīng)用能力。

　　與很多移動(dòng)端借貸產(chǎn)品只是把傳統(tǒng)獲客過(guò)程搬到了線(xiàn)上，但背后的風(fēng)控則交給線(xiàn)下門(mén)店去審核的做法不同，飛貸追求的是將所有的申請(qǐng)、借款、提款、風(fēng)控、清算、和第三方數(shù)據(jù)交互全部線(xiàn)上化。這樣，積累了大量客戶(hù)行為表現(xiàn)數(shù)據(jù)。而后通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的深度挖掘，針對(duì)不同客戶(hù)分群給出不同的風(fēng)險(xiǎn)特征畫(huà)像，而后發(fā)揮維克托·邁爾·舍恩伯格在《大數(shù)據(jù)時(shí)代》所言的大數(shù)據(jù)的預(yù)測(cè)價(jià)值——經(jīng)過(guò)“黑匣子”“提純”、鉆取并隨后或抽出規(guī)律最終實(shí)現(xiàn)高效匹配。

　　死磕安全，智能化風(fēng)控將是金融科技大勢(shì)所趨

　　除卻技術(shù)、數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)化的支撐外，金融科技的產(chǎn)品形態(tài)其實(shí)很容易復(fù)制，說(shuō)到底，金融科技最終真正拼的還是底層的風(fēng)控體系。

　　飛貸作為攪局者殺入金融科技領(lǐng)域，即便面對(duì)像BAT互聯(lián)網(wǎng)巨頭這樣的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，也依舊被中外經(jīng)濟(jì)學(xué)家所看好。之所以成為一匹黑馬，除了搶先開(kāi)創(chuàng)手機(jī)APP貸款的戰(zhàn)略成功外，飛貸也掌握了打好決勝之戰(zhàn)的戰(zhàn)術(shù)：亮出風(fēng)控這張王牌。決定風(fēng)控事實(shí)上有兩個(gè)核心因素：信用體系（主要看數(shù)據(jù)來(lái)源及構(gòu)成）、綜合評(píng)級(jí)體系（即風(fēng)控模型及其體系）。從可獲取性看，百度的絕對(duì)入口優(yōu)勢(shì)、阿里的電商閉環(huán)、騰訊的QQ、微信兩大國(guó)民社交利器在手，在廣闊的客戶(hù)基礎(chǔ)上獲得數(shù)據(jù)只是“捎帶手”的一件易事。但需要看到的是，各有擅長(zhǎng)也意味著各有局限性。倘若離開(kāi)了自身搜索、電商和社交圈子，所謂的大數(shù)據(jù)更像是數(shù)據(jù)孤島。

　　螞蟻借唄和京東金條主要依托的是電商數(shù)據(jù)和支付數(shù)據(jù)、騰訊微粒貸用戶(hù)需要經(jīng)過(guò)“白名單”篩選出來(lái)……說(shuō)白了，巨頭的一切產(chǎn)品布局均是圍繞所在企業(yè)的核心產(chǎn)品不斷向外延展，打造自己的生態(tài)體系，但正是依托于自己的行業(yè)生態(tài)來(lái)圈用戶(hù)，做這種定向、封閉系統(tǒng)的征信，讓BAT在風(fēng)控上會(huì)稍遜一籌。畢竟在判別一個(gè)人信用情況時(shí)，需要更多的旁證數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)真。

　　相比之下，飛貸APP對(duì)全體有征信數(shù)據(jù)的客戶(hù)開(kāi)放，并是全球首家可以做到非定向風(fēng)控的。據(jù)悉，飛貸搭建了一個(gè)BAT級(jí)的神算平臺(tái)，整合了金融數(shù)據(jù)，還有各方行為數(shù)據(jù)，從而比較完整的反映出用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)概貌，以此非定向到所有人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，最終面向所有信用用戶(hù)開(kāi)放貸款。在完成“過(guò)去、現(xiàn)在、未來(lái)”的用戶(hù)畫(huà)像之后，飛貸還搭建了一套全球領(lǐng)先的“天網(wǎng)”風(fēng)控系統(tǒng)，涵蓋了“決策引擎系統(tǒng)““智能反欺詐系統(tǒng)”等核心風(fēng)控模塊。

　　值得一提的是這套“智能化反欺詐系統(tǒng)”，據(jù)知已融合了“人臉識(shí)別”、“設(shè)備指紋”、“行為特征分析”等一系列前沿技術(shù)，這實(shí)際上已經(jīng)具備了智能風(fēng)控的雛形。人工實(shí)地審核和判斷所帶來(lái)審核標(biāo)準(zhǔn)的不一致性問(wèn)題被智能化風(fēng)控所取代，從而提高工作效率，這也勢(shì)必是未來(lái)金融科技風(fēng)控的一大趨勢(shì)。

　　難怪出席飛貸3.0發(fā)布會(huì)的美國(guó)沃頓商學(xué)院教授Amit在評(píng)價(jià)飛貸的風(fēng)控體系時(shí)說(shuō)：“正因?yàn)轱w貸使用了大數(shù)據(jù)分析方法，使用中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)庫(kù)，還有其他一些機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)，來(lái)評(píng)估貸款人的信用，才能確保貸款的質(zhì)量。而且隨著經(jīng)驗(yàn)不斷累積，飛貸也發(fā)明了統(tǒng)計(jì)學(xué)上的一些算法，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的能力越來(lái)越強(qiáng)，這也是銀行越來(lái)越愿意跟飛貸合作的一個(gè)原因。”

　　愈加顯著的科技要素及隨后想象力

　　剖解飛貸這只“麻雀”，可以看到：飛貸之所以是一家金融科技公司，源于其是以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心驅(qū)動(dòng)力，能為金融行業(yè)提供服務(wù)、提高效率、降低成本，從這點(diǎn)上看，科技與金融是競(jìng)合關(guān)系，前者并非是對(duì)金融行業(yè)的顛覆、推倒重來(lái)，而是一種優(yōu)化與促進(jìn)，并且兩者不是兩個(gè)不同的種類(lèi)，科技更像是附著于金融本身的事物；而飛貸之所以成為一家成功攪局的金融科技公司，在于其抓住了先入者的弱點(diǎn)，利用萌生于金融本身的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等對(duì)傳統(tǒng)金融進(jìn)行改造的同時(shí)，并產(chǎn)生了完全區(qū)隔其它金融產(chǎn)品的特性：一方面選擇與銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)合作后獲得了持續(xù)的貨幣供給，另一方面在風(fēng)控體系和產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面做出的巨大創(chuàng)新，隨后帶來(lái)的智能性、便捷性、低成本。

　　科技能做到的事情，遠(yuǎn)比我們想象的要更多。我曾在一篇文章中預(yù)測(cè)3.0時(shí)代技術(shù)與金融的全面融合?；谝苿?dòng)金融，運(yùn)用無(wú)線(xiàn)互聯(lián)、云技術(shù)、大數(shù)據(jù)等，各種金融都會(huì)參與進(jìn)來(lái)，形成一種融合的大金融生態(tài)，互通有無(wú)實(shí)現(xiàn)真正的普惠金融。就像今天的蘋(píng)果生態(tài)，依靠蘋(píng)果iCloud云服務(wù)，用戶(hù)的個(gè)人信息會(huì)在iPhone、iPod Touch、iPad，甚至是Mac電腦間自然平滑地在多屏流轉(zhuǎn)。未來(lái)通過(guò)云技術(shù)，數(shù)據(jù)將從“孤島”獨(dú)立和生態(tài)中解放開(kāi)來(lái)，實(shí)現(xiàn)不同應(yīng)用之間的金融數(shù)據(jù)同步調(diào)用。

　　而當(dāng)未來(lái)幾年再回頭來(lái)看時(shí)，飛貸模式將應(yīng)該是一個(gè)非常不錯(cuò)的案例。至少現(xiàn)在，“3分鐘改變世界”的樣本已經(jīng)讓人看到過(guò)去曾未見(jiàn)識(shí)過(guò)的想象力。

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　　王小琉（個(gè)人微信wangxiaoliu203406），微信公號(hào)“王小琉”。科技專(zhuān)欄作者，前中央媒體人。

　　智能硬件體驗(yàn)者；IT＆科技領(lǐng)域觀察者、記錄者、評(píng)論者。