現(xiàn)金貸監(jiān)管落地 部分平臺暫停借款催收業(yè)務激增金融
12月11日，第一財經記者從某市金融局獲悉，P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室已于8日下發(fā)《關于印發(fā)小額貸款公司網絡小額貸款業(yè)務風險專項整治實施方案的通知》（下稱《通知》），網絡小貸迎來監(jiān)管細則。
《通知》指出，本次專項整治主要排查小額貸款公司利用互聯(lián)網開展小額貸款業(yè)務的合法合規(guī)性，打擊無網絡小額貸款經營資質甚至無放貸資質卻經營網絡小額貸款的機構。
此前，《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》（下稱《暫停批設通知》）、《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》（下稱《現(xiàn)金貸整頓通知》）接連下發(fā)，現(xiàn)金貸、網絡小貸規(guī)范整治的靴子相繼落地。
業(yè)內人士表示，綜合利率上限、持牌要求、資金來源、網絡小貸經營資質、催收等方面，都成為監(jiān)管重點，現(xiàn)金貸公司面臨業(yè)務收縮、被迫轉型甚至退出市場的局面。
而隨著監(jiān)管的急剎車，平臺暫停借款、逾期爆發(fā)、“老賴”集結、催收業(yè)務量激增等監(jiān)管后現(xiàn)象也相繼顯現(xiàn)。
部分平臺已經無法借款
監(jiān)管政策的不斷落地，加速了現(xiàn)金貸平臺的業(yè)務轉型以及退出市場的腳步。
11月21日，監(jiān)管風暴開啟，當晚，《暫停批設通知》在行業(yè)內被刷屏。
12月1日，《現(xiàn)金貸整頓通知》則明確規(guī)定了息費上限。該通知表示，各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關利率規(guī)定的貸款。
北京市互聯(lián)網金融行業(yè)協(xié)會秘書長郭大綱對第一財經記者表示，36%的利率紅線是法定的利率上限，有法律依據(jù)就要嚴格執(zhí)行，對互聯(lián)網金融來說同樣如此。
目前，一些現(xiàn)金貸平臺存在通過高利率覆蓋高風險的問題，監(jiān)管落地后，不合規(guī)的平臺需要調整業(yè)務框架結構，或轉型符合監(jiān)管要求，或退出市場。
重慶海爾小額貸款有限公司總經理汪傳國對第一財經記者表示，“做現(xiàn)金貸的平臺公司轉型合規(guī)難度較大，如果將利率調整為36%以下，會出現(xiàn)收入無法覆蓋風險的現(xiàn)狀。”
而隨著監(jiān)管的整肅，部分現(xiàn)金貸平臺已經出現(xiàn)無法借款的現(xiàn)象。
在百度貼吧一名借款人發(fā)帖稱，“有借現(xiàn)金巴士的老哥們別還了，還了就借不了了。”另外一名借款人也表示，還款后再進行借款時發(fā)現(xiàn)平臺顯示“小巴士正在快馬加鞭匹配資金方”，但無法借款。
第一財經記者發(fā)現(xiàn)，12月6日，現(xiàn)金巴士平臺APP曾顯示“升級中、新產品即將上線，倒計時2天”，但截至12月12日，仍顯示“距離新產品上線倒計時4天”。
現(xiàn)金巴士的工作人員向第一財經記者介紹稱，目前為了符合監(jiān)管要求，公司正在做產品調整升級。
“借款金額、周期、利率、逾期、壞賬率，構成一個完整的商業(yè)模式，現(xiàn)金貸要可持續(xù)地賺錢、存活，模式需要試驗。”上述受訪人員表示。
在監(jiān)管落地前，現(xiàn)金巴士平臺顯示，其共有三款產品，分別為“十萬火急”（最高借款1000元）、“紅卡用戶專享”（2000元）、“黑卡用戶專享”（5000元）。其中，“十萬火急“產品又分為借款金額500元、1000元兩種，借款時長為7天或者14天，借款人可根據(jù)需求任意搭配選擇。根據(jù)借款金額、借款時長不同，收取的具體費用也有所不同。
例如，借款500元，借款時長7天，到期應還525元，其中快速信審費18元、利息1元、賬戶管理費6元；借款1000元、借款時長14天，則到期應還1100元，其中快速信審費72元、賬戶管理費24元、利息4元。
根據(jù)《現(xiàn)金貸整頓通知》，快速信審費、賬戶管理費、利息等均應算在綜合年化利率當中。如按照全年360天計算，該款產品的綜合年化利率高達257%。
郭大綱表示，36%利率上限的要求，考驗平臺的能力。對于一些風控能力做得比較好的平臺，它的現(xiàn)金貸產品利率是可以控制在36%以下的。
因此，從事現(xiàn)金貸業(yè)務的機構應依法合規(guī)開展相關業(yè)務，鼓勵有牌照、有核心資源，同時風控能力又強的平臺去做，不合規(guī)、風控能力低的平臺則應該退出。
催收公司業(yè)務激增，難度提高
此前，行業(yè)內多頭借貸現(xiàn)象嚴重。而由于共債群體數(shù)量龐大，監(jiān)管落地后，部分現(xiàn)金貸平臺停止新增放貸業(yè)務，造成了很多用戶無法“借新還舊”，大批用戶產生逾期現(xiàn)象。甚至有些人在各社交群組中，發(fā)表反催收、不還款等言論，他們中不乏曾經的職業(yè)“老賴”，也有無法“借新還舊”的逾期“新兵”。
一般現(xiàn)金貸平臺的催收方式主要有兩種，一是平臺自己催收，二是將催收委外。
據(jù)業(yè)內人士介紹，確實存在只要平臺給的價格足夠高，催收公司就接單的現(xiàn)象。
一位催收公司從業(yè)人員對第一財經記者表示，目前，很多現(xiàn)金貸平臺都會自己搭建催收團隊，比如M0（逾期1個月以內）、M1（逾期1~2月）由平臺自己搭建的催收團隊進行催收；M2~M12（逾期2~12個月）委外催收相對較多，主要原因是催收難度增加。據(jù)其介紹，M0的催回率一般在70%左右，M2在12%至15%之間。
上述人士表示，監(jiān)管落地后，短期內催收業(yè)務單量變多，但難度也相應變高。“主要是因為有一部分用戶會以平臺放高利貸為由不還錢，但催收公司仍然要進行催收，最起碼要把本金收回。”
催收價格也水漲船高。M0最低，但逾期越長，收取的費用越高，具體費用每家機構有所不同。上述人士透露，監(jiān)管政策出臺后，催收價格大概上漲了20%至30%。
“因為很多現(xiàn)金貸平臺已經暫停放款，雖然短期內逾期者較多，催收業(yè)務量暴增，但因為沒有新催收單子產生，很多現(xiàn)金貸平臺會將此前委外的業(yè)務收回，自己進行催收。另外，監(jiān)管落地，從長遠來看，對催收的影響會非常大。不合規(guī)的現(xiàn)金貸平臺逐漸退出，將造成催收業(yè)務量減少。”她表示，未來，催收大軍將面臨失業(yè)問題。
近期下發(fā)的監(jiān)管政策也提及了敏感的催收業(yè)務。例如，《通知》要求排查小貸公司是否自行或委托第三方通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗和騷擾等方式催收貸款。
上述受訪人士表示，催收的邊界很難把握。一般來講，由于催收業(yè)務會有相應的提成，收入較客服相對可觀，很多催收人員都是從客服人員轉行過來的。催收新人會有入職培訓、有固定話術。但為了拿到更多的提成，部分催收人員或有過激行為。
她表示，一些正規(guī)的現(xiàn)金貸平臺對催收公司會有一些要求，比如催收通過系統(tǒng)電話進行，留有電話錄音，平臺對錄音定期檢查，如發(fā)現(xiàn)違規(guī)，會有相應罰款等措施。
【來源：第一財經日報】
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