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傳統(tǒng)的金融業(yè)正在加速擁抱新技術(shù)，人工智能等新浪潮正讓金融服務(wù)產(chǎn)生一系列裂變。近日，國內(nèi)首家無人銀行在上海開業(yè)，也宣告了銀行業(yè)正式進入無人銀行時代。

這家設(shè)于上海黃浦區(qū)九江路的建設(shè)銀行無人銀行，沒有工作人員，只有大堂經(jīng)理機器人“小龍人”為客戶提供指導(dǎo)服務(wù)，通過智慧柜員機、VTM機、外匯兌換機以及AR、VR等智能設(shè)備來辦理業(yè)務(wù)。同時，采用刷臉驗證為主、虹膜驗證為輔的模式替代傳統(tǒng)的身份證驗證。

無人銀行誕生的背后，是銀行業(yè)智能化轉(zhuǎn)型的大勢所趨。不過，目前無人銀行網(wǎng)點全面推行尚需時日，不同年齡層的接受程度、個性化業(yè)務(wù)的辦理難度、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊等仍為掣肘因素。

刷臉即可進入

據(jù)時代財經(jīng)了解，首家無人銀行首次進入需要進行“刷臉+身份證”識別綁定身份，此后每次便可直接刷臉進入?？蛻舨挥门抨?、不用領(lǐng)號，直接和大堂經(jīng)理“小龍人”預(yù)約，通過集合智慧柜員機、VTM機、外匯兌換、人臉識別機以及AR、VR等全自助智能服務(wù)平臺辦理銀行業(yè)務(wù)。

值得一提的是，無人銀行還采用了虹膜輔助驗證。這是中國首家將虹膜識別技術(shù)應(yīng)用到身份認(rèn)證的銀行網(wǎng)點。有統(tǒng)計表明，虹膜識別的錯誤率是生物特征識別中最低的。這一技術(shù)在一定程度上降低了安全風(fēng)險。

無人銀行還是首個與書店、品牌商店等相結(jié)合的場景化共享場所，集金融、交易、娛樂為一體。據(jù)建行有關(guān)人士介紹，無人銀行內(nèi)有約5萬多冊圖書供到店客戶免費閱讀，并可通過APP免費保存至客戶手機。此外，前沿的VR、AR元素游戲也可供客戶暢享。

近年來，商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型深入推進，“輕型化、智能化、特色化、社會化”成為發(fā)展趨勢。今年3月，中國銀行業(yè)協(xié)會對外發(fā)布《2017年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》顯示，截至2017年末，銀行業(yè)布局建設(shè)自助銀行16.84萬，較上年增加7300多家。布放自助設(shè)備80.26萬臺，其中創(chuàng)新自助設(shè)備11.39萬臺；自助設(shè)備交易筆數(shù)達400.06億筆，交易總額66.13萬億元。

以中國工商銀行為例，該行大力推行“人智+機智”相結(jié)合的智能服務(wù)模式，提升銀行網(wǎng)點的服務(wù)供給能力和客戶的服務(wù)體驗。截至目前，工商銀行的智能服務(wù)網(wǎng)點已達1萬家，占全部網(wǎng)點的六成多，網(wǎng)點柜面九成以上、超過200項個人常用金融服務(wù)都可以通過智能服務(wù)渠道辦理，預(yù)計2017年工商銀行境內(nèi)的全部網(wǎng)點都將實現(xiàn)智能服務(wù)。據(jù)測算，客戶使用智能服務(wù)比在傳統(tǒng)人工柜臺節(jié)省了70%-80%的時間。

分析人士指出，緊跟金融科技大勢，銀行智能化已成必然趨勢。僅有2平方米的智能柜員機取代了傳統(tǒng)的7-9平方米的人工柜臺，從而縮減了網(wǎng)點租賃面積，降低了銀行網(wǎng)點運營成本。另一方面，服務(wù)的智能化也令業(yè)務(wù)效率大幅提升，降低客戶業(yè)務(wù)辦理成本。

全面推行仍需時日

盡管智能化已成大勢所趨，但短期內(nèi)實現(xiàn)無人銀行的全面推行難度依然很大。

在分析人士看來，各個年齡層的客戶對人工智能的接受程度有所不同，尤其是大部分老年人仍難以適應(yīng)自助銀行業(yè)務(wù)辦理。有市民表示，“雖然有閑置的智能柜員機，但是我還是偏向選擇領(lǐng)號排隊等待人工柜臺辦理業(yè)務(wù)。”不少市民也對無人銀行的智能服務(wù)平臺的穩(wěn)定性表示擔(dān)憂——假如智能機器出現(xiàn)問題時，該如何解決？

另一方面，受限于技術(shù)實現(xiàn)的難度，目前大部分被代替的都是一些程序化、流程化的業(yè)務(wù)，將近10%的個性化業(yè)務(wù)仍需人工辦理才能完成，比如零錢業(yè)務(wù)、外幣現(xiàn)鈔等。據(jù)悉，無人銀行對于VIP客戶的復(fù)雜業(yè)務(wù)還開辟了私密性很強的單獨空間，可通過遠程視頻專家系統(tǒng)由專屬客戶經(jīng)理提供一對一咨詢服務(wù)。但是遠程視頻還面臨安全、監(jiān)管等問題，是否可大規(guī)模推廣有待檢驗，目前建行的無人銀行網(wǎng)點依然會安排保安值班。

此外，面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行的支付壟斷地位受線上第三方支付極大挑戰(zhàn)，越來越多的人選擇通過支付寶、微信進行在線支付，大幅減少了去銀行網(wǎng)點的次數(shù)和頻率。

資深支付行業(yè)觀察人士寇向濤指出，目前支付寶賬號下掛余額寶已經(jīng)超過了主要股份制銀行的存款余額。其中，年交易額超過1萬億的支付公司有三家，支付寶、余額寶和平安壹錢包。

另據(jù)了解，該無人銀行依舊按照傳統(tǒng)銀行朝九晚五的時間營業(yè)，這將在很大程度限制客戶辦理業(yè)務(wù)的時間。

【來源：時代財經(jīng) 作者：胡卿如】